对于保险行业我是个外来者，即便是加入这个行业5年之后，我依然如此认为，原因是我依然没有融入传统的保险运作的思维体系，游离在保险企业的核心业务之外。同时我又在负责一家保险公司的战略规划工作，这使我获得了特殊的视角，可以从外到内的重新审视保险的价值。

像所有人对保险的印象一样，队伍、渠道、营销……这些词在行业里是不折不扣的关键词。基本上可以直接通过销售队伍规模的大小，判断保险公司的市场地位和业务规模。商业模式呢，自然是死差、费差、利差，但真实的情况是大部分保险公司的死差、费差在利润构成中几乎可以忽略，不是死差损和费差损就不错了，利差才是当前保险公司的主要盈利手段。对于没有太多续期业务积累的新公司和规模快速扩张的公司，更是如此。

所以保险的商业模式实际上已经演化为以保险汇集资金，以投资获取收益的简单模式，本质上类比基金公司。保险企业靠海量营销员募集资金，靠投资获取收益，在经济波动环境下，这是个脆弱的模式。

在这样的模式下，险企关注点唯有资金规模和投资收益，监管让保险回归保障本质的号召很容易被忽略，保障属性沦为吸引资金的附属服务。产品设计上也必然以营销为中心，目的是最大程度的获取保费规模，以客户的保障需求为中心设计产品成为空话。

险资相对较低的获取成本和较长期的资金属性，也使越来越多的资本图谋发展保险业务，利用合法的保险牌照，不计风险的以保险的名义，把客户的保费资金作为企业资本运作的资金池，空手套白狼，以小博大，这是一个快速壮大为暴发户的模式，所谓的资产驱动负债模式，被曲解的“巴菲特模式”。

对金融行业来讲，这样的模式最常见不过，只要有合理的风险防范机制，只要在监管规范之下运作。但保险业是一个特殊的金融行业，作为在社会治理上能扮演（也应该扮演）更重要职能的行业，国家、社会、百姓需要保险来平抑风险、来稳定社会、来优化社会资源配置。如果只是吸纳资金进行投资，对国家来讲，何必需要这样一个行业。顶着国家的重任寄托，行挂羊头卖狗肉之实。

保险是一个特殊的金融行业，是各类产业中的风险分担和筹资来源，是众多行业中代替客户支付的支付方。作为支付一方，天然是应与消费者站在同一立场上的。秉承这样的定位，手握无数客户的预付资金，应该代表海量的客户与服务方争取合理的权益，帮助客户争取更优的服务质量，监督和管理服务过程，甚至整合对应的服务资源，这才是保险应尽的义务。

借助产品，手握客户资源和客户为未来预付的资金，保险是普天之下最天然的行业管理和整合者。通过整合下游产业，提升产业整体服务效果、形成协同效应，降低服务成本。一方面可以将节约的费用部分转化为盈利，一方面以服务流量入口权获取利益，既符合消费者利益，也利于下游服务行业的规范发展，辅助政府发挥部分社会治理的作用。甚至可以直接涉足具有市场潜力的服务业务，形成新的利润池。这才是我眼中的保险商业模式：垂直产业链专业化经营模式。

理顺这一点，才能理解互联网保险在互联网创新尤其是服务业O2O创新中的价值和作用。互联网通过平台整合产业，保险通过保险产品整合产业，而拥有规模客户的保险产品完全可以演化为相应的平台，设计出对应的整合服务的APP。不同点是，单纯的互联网需要面对如何告别免费和补贴，让客户拿出真金白银，而保险业，从客户购买那一天，就已经带着真金白银来了。

互联网与保险是天然的组合。保险公司拓展互联网保险业务的同时，要充分理解互联网保险的最大意义和价值并不在保险本身。笔者曾经与同业发生争论，对方的观点是保险就应该只做保险的事情，这符合多数保险从业者的思维定势。但，保险公司应该做什么，不是保险公司决定的，是时代变革和客户需求决定的。

新一轮的产业变革正在进行，传统的产业边界和价值链正在变化，这种变化必然向保险行业传导。当保险真正以客户需求为导向，会逐渐发现客户需要的不仅仅是补偿金式的保障，更需要的是风险发生后的更便捷更优质的服务。这种深入服务领域的专业性未来才是产品创新的主要方向，才是险企应该预先打造的的真正核心竞争力。

传统险企不去延伸，未来终将会面临服务行业向保险业务的反向延伸的竞争。随着行业不断的细分，以及细分领域的精细化运作，各类保险必然趋向于与相关联的产业体系紧密融合，行业专业性要求会越来越高。

从趋势来看，一些保险的行业专业属性将会大于其金融属性。也许保险本身就不应是一个独立的行业，只是各个行业体系中的一个环节。从这个角度我们能更容易理解一些险种在发展中面临的问题，比如脱离医疗服务和健康管理的健康保险的发展困境，新一代的深入服务的健康险注定会带来健康险的一场革命。

保险垂直产业专业化经营的模式也是利于社会治理的良性模式。在很多服务行业，以医疗最为典型，消费者与服务供应者利益相悖，这种本质的利益冲突机制造成任何改革都难以改变现状，都难以达到效果。以医疗为例，医生、医院、药品销售本性驱使，肆意增加医疗费用，国民健康的社会责任无处落脚。医改想尽办法，仍纠结于公私之争，陷入泥潭。彻底改变利益机制，才是医改唯一出路，变利益相悖为利益相向，变恶性模式为良性模式。

变革利益机制的核心在于支付方式的调整，作为支付方的险企必然是这个调整的关键参与者。理解“支付”，应该从3个层次考虑，支付工具、筹资手段、对服务的管理，能做到第三层才是支付能力的体现，以支付方地位对服务方予以制衡。这就需要保险企业深入医疗服务业务，积极谋求变革支付方式，以支付方的地位争取从按服务项目收费转向按人头、按病种、按疗效付费，以支付方的地位监督和控制过渡和不合理的治疗消费。

这样的模式，可以让医疗服务方与消费者利益趋同，以最少最有效的治疗保证消费者健康。如国家医疗保障体系转交商保经办和管理，并进一步促进商业健康保险市场的壮大，这样的设想并非只是一个梦想。推而广之，在其他众多领域，保险的支付作用都可以形成这样的良性模式，这才是保险真正需要发挥的社会作用，才是保险业作为一个特殊金融行业所应该发展的商业模式。