“清明时节雨纷纷，路上行人欲断魂”。刚刚过去的这个清明节，人们祭祖扫墓、慎终追远，踏春郊游、亲近自然，怀旧悼亡、求新护生。中国人往往喜欢谈论人生观、世界观、价值观，但对生死观却有着多多少少的避讳。但在德国哲学家海德格尔看来，死即“向死亡的存在。”（Being-towards-death）或说是“向死而生”。海德格尔的观点是，人只要还没有亡故，就以向死存在的方式活着，就是说一直以“有死”或“能死”的方式活着。

保险业是一个朝阳行业，改革开放30年来，保持30%以上的年平均增长速度，是国民经济中发展最快也是最具活力的朝阳行业之一，烈火烹油一般。尤其是在刚刚过去的2015年，保险业更是锦衣疾行、载誉满身，大量社会资本纷纷排队求加入。在部分人眼里，保险业已成为“永不停止”前进的行业，在这么一个行业谈论“向死而生”，合适吗？

当前火热的京沪深房价，半年时间暴涨30%-70%，回顾过去十余年，京沪永远涨似乎也成了金科玉律。真是如此吗？非也，不论是2008年还是2014年，北京的房价都有着下调的记录，2008年可以说是全球金融危机泥沙俱下而不可避免，2014年则是因为短期内过快增长导致的触顶回调。大趋势上是乐观的，但在小周期里一不小心，则翻船也是很有可能的。

保险业也是如此。30多年来的高增长，并不能掩盖某些年份保险业遭遇过的危局。比如2011年的保险市场，形势急转直下，危局不经意间已经到来。2011年我国保险业全年原保险保费收入为1.43万亿元，较2010年同比下降1.3%，其中，寿险全年原保险保费收入约为9721亿元，同比下降8.57%，是多年罕见的艰难之年。在接下来的2012年稍有起色，人身险原保费收入约1.016万亿元，较2011年增长4.48%。

与彼时寿险增长乏力相伴随的是一系列保险业积累的问题。比如，银保渠道受到宏观经济形势和监管政策因素影响而萎缩，个险渠道营销人力成本迅速攀升，营销员收入水平和激励较低，增员和留存困难等。其背后的原因则是一些公司眼红于保险市场的扩张，采取设机构、铺摊子，通过高成本、高投入、高消耗获得了外延式扩张，缺乏商业模式创新，企业经营成本居高不下，市场竞争秩序混乱。企业发展的韧性不够，只适合走顺境不适合抗逆境，在外部政策环境变动下，很容易一触即溃。

寿险业是怎么从2011年的低谷中走出来的呢？靠的就是向死而生的心态、锐意进取的改革。不破不立，不在产品上进行大规模的破旧立新，行业抗风险的能力是牛不起来的。按照“普通型、万能型、分红型”人身险费率改革“三步走”战略，2013年8月以来，先后实施了普通险费率政策改革和万能险费率政策改革，2015年10月正式实施分红型人身保险费率政策改革，分红型人身保险预定利率2.5%的上限被打破。

向死而生的改革，成效有目共睹。自实施普通型人身险费改后，2014年普通型人身险保费收入同比增长265%，增速较改革前翻了近三番；2015年2月实施万能型人身险费改之后，2015年3至6月万能型人身险同比增长66%，占人身险保费收入的22%，较改革之前提升了5个百分点。分红险费改之后，市场上主流分红险产品保费的降幅达到10%-25%。

保险业是一个大餐桌，来者有份吗？不切实际。变局就在眼前。除去全球经济持续低迷、国内经济正面临着新旧发展动力交替、金融系统去高杠杆等因素、大量外部资本蜂拥而入带来新的商业模式之外，保险行业还面临着独特的两大挑战。

一是技术进步带来风险处理的颠覆。坦率讲，经济放缓和车险费率市场化持续会使财险业的核心车险业务面临越来越大的承保挑战，偿二代等日益严苛的资本约束要求会导致寿险业难以任性狂揽保费。互联网大数据、人工智能、物联网、基因改造等技术进步，导致保险业处理的风险形态和发生规律发生较大变化，保险业与消费者之间的接触界面发生变化，产品服务直达客户，庞大的销售和服务体系已成多余，保险业应对风险的成本大幅下降成为可能，为保险业规模扩张、强者恒强带来了机遇。

二是保险业功能延展升维消费者入口。在制度安排上，参与社会管理的保险业务逐步被定位为主流，保险业作为政策管理工具的作用日益突出。以税收优惠作为突破口，来推动商业养老保险的发展，激发居民的养老保险需求；以医药卫生体制改革为突破口，以税优型健康保险为载体，与基本医保进行对接；以政府转变职能为突破口，积极参与社会保险经办、大力发展农业保险、巨灾保险、污染责任保险、治安保险等。保险业参与社会管理，牵连着数以亿计的消费者，消费者将其最为关键的医保问题和养老金问题托付保险公司参与，那么势必倾向于选择该品牌的商业保险产品，政策性业务正成为保险业最为关键的入口，实力薄弱、经营无特色的公司很难有参与机会。

如果说2011年寿险行业的低迷是来自于外部宏观大环境，是行业整体浮沉，那么，保险业今天面临的是在行业前景看好的前提下，公司之间的残酷分化，是行业内部之间你死我活的较量，大吃小、快吃慢、创新吃传统。这是一个温水煮青蛙的过程，容易让人放松警惕而不自知。如同烧开水在95度之前水面波澜不惊，但在95度到100度沸腾过程中，大量气泡出现、上升、变大、破裂，水面翻滚得很厉害。保险业最后的沸腾时刻已经临近，资源有限，保险商业模式的变化必然导致一部分公司或业务要退出。

局部的退出为全局服务。按照以往惯例，新设一家法人机构，必然大量铺设分支机构，试图形成新的产能，进而形成尾大不掉的局面。在互联网和现代工具的作用下，行业整体上的服务能力已经处于饱和地步，一些产能薄弱的机构已经没有存在必要。根据网络公开资料，太平人寿保险有限公司砀山支公司、华泰财产保险有限公司重庆市沙坪坝支公司、阳光人寿保险股份有限公司重庆市江北支公司、泰康人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司南环营销服务部、中国平安财产保险股份有限公司深圳市宝安支公司石岩营销服务部……等等，大量的分支机构主动实施退出。砍掉这些局部的残枝败叶，才能把养分集中供应给主干。

个体的退出为整体解压。当前，市场竞争愈演愈烈，车险费改之后，市场上所有公司都被卷入到价格比拼之中，甚至连老大哥人保财险部分区域手续费支出都高达40-50%，何其悲壮。同样，为了博取银保渠道资源，寿险公司给予银保渠道的各种费用也是水涨船高，竞相加价。在价格战的境地下，大公司依靠资金优势想拖死小公司，小公司不甘心束手就范必然全力一搏，消耗的是整个保险行业的宝贵资本。只有局部的认输退出，才能保持全盘的赢面。有些公司已经在行动，比如史带财险退出上海地区以外车险业务，美亚财险宣布退出车险业务，美亚2014年交强险的经营亏损为1531万元，而保费才57万元。不少外资险企寄希望以交强险业务带动商业车险业务规模的增长，预期落空，但敢于退出也是避免了行业的更加失血。当然，仅凭几家外资公司的退出远远无济于事，车险市场的寡头之争才刚刚开始。

向死而生，选择退出，就是为了更好的活着，避免短兵相接，把有限的资源重新布局，为长久谋划。比如，华泰财险收缩常规布局，而大力开展EA门店业务，泰康人寿收缩常规布局，支持集团开发养老社区项目，美亚退出车险，则是集中精力主攻海外旅行险领域。在利基市场形成自身的独特优势，要比在红海里失血搏杀划得来。

向死而生，说说容易做着难，风险不是那么容易担当的。真要在市场中做出决断，既有面子问题，也有格局问题，当然，更多的是利益问题。

保险业有明显的资本家和经理人分离特征，行业缺少对于经理人的股权激励和利益绑定，因此，经理人是一个打工者的心态存在，关注的永远是短期利益，关注的是自己的奖金和位置，动辄以怕业绩下滑、怕客户闹事、怕渠道不稳为说辞，其实怕的是自己的业绩指标。当然，资本家想当年投产、当年见效的也不在少数，两相挤压，经理人必然选择一条最容易的道路。崽卖爷田不心疼，毕竟，从众不犯错。向死而生动的是职业经理人的奶酪，而又不得不靠职业经理人来完成，形成悖论。

保险业的真正变革需要智慧的大股东和勇敢的经理人，“股东不行”可能成为保险业发展的短板。当前，股东们被火热的行业估值所吸引，不惜忍受多年的亏损或微利，他不明白的是行业正在起变化，当行业估值热度消退、公司估值价值凸显之时，如同所谓的市场普涨转换到个股上涨之时，职业经理人拍拍屁股可以走人，最后收拾烂摊子的只有股东。好比鲁肃在赤壁之战前劝说孙权勿降曹操，“恰才众人所言，深误将军。众人皆可降曹操，惟将军不可降曹操。如肃等降操，当以肃还乡党，累官故不失州郡也；将军降操，欲安所归乎位不过封侯，车不过一乘，骑不过一匹，从不过数人，岂得南面称孤哉众人之意，各自为己，不可听也。将军宜早定大计。”

未来，最好的保险公司必然是大股东和职业经理人完美契合的，也就是大股东放心职业经理人、职业经理人做的了大股东主的，如胶似漆，如臂使指，比如平安、泰康、阳光、安邦……