慧保知道｜农险领域因何频频被罚行业动态
让我们来提问吧！ 无论你是谁， 来自哪儿， 做着什么， 你都可以提问， 提问任何问题。 让我们来回答吧！ 无论你是谁， 来自哪儿， 做着什么， 你都可以回答， 回答任何问题。 《慧保知道》是『慧保天下』新推出的一档问答栏目，暂不定主题、不论身份，都可以来提问和回答。 可以是战略方向、策
无论你是谁，来自哪儿，做着什么，你都可以提问，提问任何问题。无论你是谁，来自哪儿，做着什么，你都可以回答，回答任何问题。《慧保知道》是『慧保天下』新推出的一档问答栏目，暂不定主题、不论身份，都可以来提问和回答。可以是战略方向、策略路径、业务实操层面，也可以是数据查询、消息确认、八卦交流，甚至保险买卖指南，每一个认真的提问，都理应得到毫不糊弄的回答。不一定有标准答案，但也是一种观察行业的视角，一种知识体系的构成。百年前，有位老人家曰，“一有适当的利润，资本就胆大起来。如果有10%的利润，它就保证到处被使用；有20%的利润，它就活跃起来；有50%的利润，它就铤而走险；有100%的利润，它就敢践踏一切人间法律……”财险承保周期陷入谷底的当下，作为国内首个“政策性”险种——享有财政补贴的农险成为国内财险领域为数不多的具有相当承保利润空间的险种。记得前两年农险大兴之初，曾有着16个点左右的承保利润，即便来到2015年依旧有着10个点左右的承保利润。诸君可看人保财险2015年报，当年农险保费188.7亿元，承保利润17.1亿元，综合成本率90.7%；2014年，人保财险农险保费171亿元，承保利润13.6亿元，综合成本率90.9%。反观其他险种苦哈哈，近两年国内第一大财险险种——车险综合成本率一直徘徊于100%左右，尤其是非上市财险公司车险几乎全面亏损，即便前五大商业险种也少见可承保盈利者。高承保利润也令农险由早年的无人问津，到先后数十家财险公司蜂拥而入，甚至有知名大型财险一度以“百万年薪”等重金寻找农险负责人。随之而来亦是各色问题，其中不乏寻租活动的蔓延，如虚报承保作物面积、通过做假保单，骗取财政补贴、地方政府操纵农险招标……鉴于政策性农险的政治地位，保监对农险乱象秉持“零容忍”，严厉打击震慑各类违法违规行为，由此出现了各种大额乃至巨额罚单，诸如农险份额最大的人保自然也就被罚的最狠，数张百万罚单均因农险问题。第三方互联网保险开放平台利用保险代理人的销售行为是否违规？关于“飞单”是否违规的问题争论不一，无论是行业内不同保险公司间的“飞单”行为，还是跨行业之间的“飞单”行为均是违规行为，尤其是后者更是成为保监会严打对象。原因无他，近年来“互联网+”的兴起，市场上出现各种合规或不合规的私募基金、理财公司崛起，有的公司缺乏销售网点，亦无足够好的信用背书，尤其是近两年颇有“恶名”的P2P公司更是盯上手握熟客的保险代理人群体。乃至一些正规的信托公司，都有产品在保险代理人那里售卖。结果就有了新华保险的“帕拉迪”风波、平安人寿的“金赛银事件”……这还是知名上市寿险公司呢。为此，保监会于2014年底发布《中国保监会关于严格规范非保险金融产品销售的通知》，并于一年后的2015年底修改上述通知，要求保险公司、保险专业中介机构不得销售未经相关金融监管部门批准的非保险金融产品，禁止分支机构擅自销售非保险金融产品。至于行业内的“飞单”行为亦是违规行为，2006年7月1日实施的《保险营销员管理规定》第三十五条明确规定，“保险营销员代为办理保险业务，不得同时与两家或者两家以上保险公司签订委托协议。”有人或提问，如果是保险代理公司或者保险经纪公司开设的第三方平台又当如何，难道也是“飞单”行为？保险专业中介公司员工需要持有《保险代理从业人员执业证书》、《保险经纪从业人员执业证书》，即该平台下所有保险销售人员均持有上述证件之一，为代理公司代理人或者经纪公司经纪人。可以看出上述所讨论的“飞单”行为都是建立在具有合法保险机构牌照的基础上，也就是说讨论的第三方平台的背后必须有保险公司或者保险代理公司、保险经纪公司等保监会认可的保险法人机构。如果只是一个纯粹的互联网第三方平台，无任何保险资质，那不仅是违规而是违法了。信息相对较少，只能根据多年经验给出大概的建议，可面聊首先，解决“小”的问题，考虑小孩抚养费问题，两个孩子的压力不言而喻。我建议使用定期寿险规避“因家长发生风险无法抚养小孩”的风险，通常购买的定期寿险保额至少是5年的年收入。
其次，险种的选择方面，鉴于国内医疗费用平均支出及生存环境的逐步恶化，全家人的重大疾病保险是必须要考虑的。购买的保额=重疾治疗费（自费部分）+至少一年的年收入+至少一年的生活必须支出。以北京市为例，恶性肿瘤自费靶向药的标准约为23.7万元。因此，推荐重疾保额至少不低于50万元。同时意外险也是必不可少的，可根据实际生活工作习惯选择相应险种，如普通意外、意外医疗、交通意外、自驾车意外等。值得注意的是，意外伤害保险与定期类寿险有部分重合内容：定期类寿险的赔付标准包括但不限于意外的身故及全残，而意外伤害的残疾保险金可按照伤残等级比例给付的，这一点是寿险全残所不具备的。最后，保费支出请控制在年收入的10%或年结余的25%，原则是“保费投入相对有限的前提下，应该尽可能的选择足额保障且保费相对便宜的险种”。根据提问者提供的收入情况，保费支出可控制在6000元/年，这种情况下建议选择定期消费型的险种，在单位时间内降低保费支出，提高保障额度。
