医疗责任险尴尬：险企、医院态度差异大，保额五六百万保费或达300万行业动态
各类型责任保险一向被认为是“转变政府职能的重要抓手”，也一向被认为是车险之外，财产险市场最具发展潜力的业务领域，但从近些年的发展情况来看，责任险的发展却不尽如人意，被寄予了缓解医患矛盾，减轻政府维稳压力的医疗责任保险则是其中尤其典型的一个险种。 今日，中汇国际保险经纪在
各类型责任保险一向被认为是“转变政府职能的重要抓手”，也一向被认为是车险之外，财产险市场最具发展潜力的业务领域，但从近些年的发展情况来看，责任险的发展却不尽如人意，被寄予了缓解医患矛盾，减轻政府维稳压力的医疗责任保险则是其中尤其典型的一个险种。
今日，中汇国际保险经纪在北京发布《医疗责任保险市场发展报告》（以下简称“《报告》”），对近些年来医疗责任保险的发展情况进行了总结。根据该报告，虽然政府对医疗责任保险的发展给予高度重视，但受制于不同医疗机构之间需求相差较大、产品适应性不强、配套制度不健全等因素，医疗责任保险的发展依然面临多重问题。2015年中国医疗责任保险保费收入仅为23.64亿。医患纠纷一直是影响社会和谐的重要因素，对于一些地方政府而言，也牵涉了较多的维稳经费以及精力，通过医疗责任保险转嫁相关风险，因此颇受各地政府欢迎。自2000年以来，国内大力发展探索医疗责任保险，此后，随着2007年《关于推动医疗责任保险有关问题的通知》以及2014年《关于加强医疗责任保险工作的意见》的出台，医疗责任保险的发展更是驶入了快车道。据中汇国际保险经纪责任险业务中心总经理于国泉介绍，近些年来，医疗责任保险的发展增速远高于财产险行业的平均增速，达到40%以上。即便如此，医疗责任保险的整体保费收入依然很小，《报告》提供的数据显示，2014年，我国医责险实现保费收入18.8亿元，为各级医疗机构提供风险保障338亿元；到2015年中国医疗责任保险保费收入23.64亿，为各级医疗机构提供风险保障506.1亿。按照《关于加强医疗责任保险有关工作的意见》，到2015年底，全国三级公立医院医责险参保率应当达到100%，二级公立医院参保率应当达到90%以上，但目前尚未有确切的数据表明医院或者说保险业已经完成了上述目标。根据《报告》，造成这种现象的原因是多方面的：一是医疗机构积极性不一。目前国内医疗责任保险产品的保险金额（责任限额）一般最高500-600万元，而对应的保费可能会达到300多万。甚至有些医院的保费接近保额。在这种情况下，收入高的大型医院投保积极性不高，而基层医疗机构由于赔偿能力较弱，投保积极。另一方面，由于赔付率较高，保险公司也不够积极。据悉，在《侵权法》实施的2010年前后，国内医疗责任保险市场整体赔付较高，保险公司的综合成本率达到甚至超过110%。各保险公司都不愿承保医疗责任保险，而后经过几年发展，尤其是国家政策的推行，医疗责任保险市场环境逐渐改善，但是保险公司的承保积极性还是不一。据悉，目前国内只有人保、平安、阳光、国寿财、中华联合等中大型保险公司在开展此类业务。此外，产品适应性不强，计费方式不合理、责任范围以及被保险人范围狭窄等也是影响医疗责任保险发展的重要因素。除上述因素外，人民调解制度的不健全也是导致医疗责任保险发展不尽人意的重要原因。对于医疗纠纷来说，医疗纠纷人民调解机制是解决了医疗纠纷的处理途径，而医疗责任保险是解决了医疗纠纷赔偿资金来源。两者是流程上的对接，又相互作用，相互结合，才能发挥新型医疗纠纷处理制度的优势和作用。事实上，从2000年以后，国内医疗责任保险的发展往往伴随着医疗纠纷人民调解机制的建设。我国从2006年开始探索医疗纠纷第三方调解机制，即医疗纠纷人民调解机制。而完善以人民调解为主体，院内调解、人民调解、司法调解、医疗风险分担机制有机结合的“三调解一保险”制度体系，也是国家针对医疗责任保险作出的明确发展方向。人民调解既是我国法制建设中一项独特的制度，也是我国矛盾纠纷解决机制的重要组成部分，具有第三方主持、调解中立、案件处理快捷等优势。在现有法律制度下，通过人民调解委员会这个相对独立的第三方介入医疗纠纷的处理，无疑是目前非诉讼解决医疗纠纷的最好方式。但就目前的情况而言，医疗纠纷调解机制在国内尚处于探索阶段，主要表现在各地医调委没有统一的调解流程和调解标准；大部分调解人员都是兼职，多从事医疗和司法行业，并没有经过人民调解员的正规培训上岗；医调委的经费来源受限，不少省份没有充足的财政预算，财政补贴补贴数额如何确定，也没有统一标准。对此，中汇国际保险经纪认为，应完善第三方调解机制，建立医疗纠纷人民调解资金保障机制，推进医疗纠纷人民调解的规范化管理。在这其中，保险公司以及中介机构可以利用自身优势，协助完善调解机制。据介绍，中汇国际保险经纪在开展业务过程中，不但协助建立、完善医调委，制定相关制度标准，还创造了“调赔”结合的方式，即保险经纪公司担任医调委免费的保险顾问，使医疗纠纷调解机制与医疗责任保险制度的结合，实现医疗纠纷人民调解与保险理赔的无缝链接。
