税优健康险的尴尬与挣扎行业动态
从3月险企售出税优健康险第一单到现在，险企销售税优健康险已经过去半年时间，虽然已经被媒体定性为“叫好不叫座”，虽然在市场上确实面临各种尴尬，但税优健康险作为一款能够切实解决消费者痛点的产品依然在悄然发展，一些公司、中介公司、互联网平台，仍在不断探索当中： 太平洋人寿在公司
从3月险企售出税优健康险第一单到现在，险企销售税优健康险已经过去半年时间，虽然已经被媒体定性为“叫好不叫座”，虽然在市场上确实面临各种尴尬，但税优健康险作为一款能够切实解决消费者痛点的产品依然在悄然发展，一些公司、中介公司、互联网平台，仍在不断探索当中：太平洋人寿在公司内部开展了内购活动，为购买该产品的员工报销部分费用，极大的激发了内部员工的购买积极性，导致该公司的税优健康险销量激增。专业中介华谊保险销售近期与网络互助平台抗癌公社合作开展了税优健康险的定向销售活动。据悉，前期共有两百多人表达了购买意向，在进行深入沟通之后，最终在一周的时间内，共有72人选择了投保。华谊保险销售合伙人、CTO敬辉表示，之所以会选择与抗癌公社合作，主要是因为该平台的成员都具备较强的风险意识，对于风险保障的需求较高，且平台本身具有一定的健康体筛选功能，对于合作的保险公司而言，逆选择风险较小。专注于为团体保险业务提供数据整合服务的豆包网，近期也与太平养老达成合作，将针对保险公司团险渠道客户定向推广税优健康险。部分保险公司、中介公司以及第三方互联网平台对于税优健康险的热衷，体现了对该产品的看好。豆包网副总裁邱彬彬对于税优健康险给予了高度评价，他表示：“大家看待税优健康险首先注意到是其减税的作用，但其重点应该是，允许带病投保，且没有免赔额，涵盖社保范围外用药，且保额较高……这些是其他任何商业健康险都不具备的特点。”华谊保险销售合伙人、CTO敬辉也表示，之所以会选择做这样的活动，主要还是因为这款产品能够切实解决很多人的健康险需求。节税。购买个人税优健康险后，投保人可以享受每年2400元（每月200元）予以税前扣除的福利。保证额度高。保险金额不得低于20万元人民币，终身累计赔偿限额为80万元，且不得设置免赔额，被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%。涵盖社保外用药。保险公司推出的一些税优健康险产品，社保目录内100%报销，目录外也可高达80%。可不设免赔额。针对个人实际情况，消费者可选择设置不同档次的免赔额，甚至不设免赔额。差额返还。也就是说医疗保险简单赔付率不得低于80%。赔付率低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。这也就意味着，只给商业保险公司预留了20%的成本利润空间，与大病保险类似，属于微利经营。允许带病投保，且保证续保。明确商业保险公司不得因为被保险人既往病史而拒保，以保证最需要医保的人得到应有的保障，但为了保障保险公司的正常经营，允许商业保险公司对带病投保的投保人调低保额，但最低不能低于4万元，终身累计保额不得低于15万元。可免费转换保险公司。对于保单权益转移，保险公司不设置犹豫期，但允许保险公司对该保单进行核保。此后，保险公司的服务能力将成为一个重要的竞争力指标，消费者选择权自由灵活，自然话语权大增。然而正是这样一款被业内专业人士频频叫好的产品，在实际的销售中，却极其惨淡：在8月29日中国人民保险集团中期业绩报告会上，人保健康副总裁董清秀曾透露了一组数据：自今年3月全国首单个人税优健康险保单签出至今，全行业参与承保的公司16家公司合计承保17525件，保费收入仅为2180万元，销售规模最大的保险公司保费收入500万元，人保健康则为100万元。联想税优健康险落地之初，险企的欢欣鼓舞与媒体的鼓吹，这样的现实可谓尴尬之至。一位对此颇有研究的专业人士将这种尴尬局面以三句话概述：一、保险公司理想的销售对象往往对此没有强烈需求：按照规定，税优健康险允许带病投保，为了尽可能的分散风险，保险公司一般都选择通过团险渠道销售税优健康险，主要面向的是各类大中型企业在职员工，但这类型员工往往都已经具备了补充医疗险，因此对减税效果没有特别明显的税优健康险并不是感兴趣。二、想买的人买不到。税优健康险的保障功能是毋庸置疑的，但因为是税优健康险，其适用的范围本身就有限。按照有关规定，适用商业健康保险税收优惠政策的纳税人是指符合商业健康保险税收优惠政策适用范围规定的纳税人，如取得工作薪金所得、连续劳务报酬所得的个人，以及取得个体工商户生产经营所得、对企事业单位的承包承租经营所得的个体工商户业主、个人独资企业投资者、合伙企业合伙人和承包承租经营者等。有关数据显示，符合购买税优健康险购买条件的人群大概在5000万人左右，这也就意味着，对于绝大多数的中国人来说，想投保税优健康险也买不到。且由于险企一般只面向大中型企业销售，这使得很多补充保险并不全面的小企业纳税人群也被排除在外。真正能买到税优健康险的人群只是少之又少的一部分人。三、对于符合监管以及保险公司条件，且又有明确投保意愿的消费者，保险公司又不知道他们在哪里。目前尚没有成熟的平台专门对接消费者的税优健康险需求，保险公司无法触及这些有需求的、符合条件的健康体。造成税优健康险目前这种尴尬局面的原因当然是多种多样的：一、节税效果有限，根据有关规定，目前税优健康险的节税效果有限，对于大多数投保人而言，每月节省的费用仅为几元或者几十元，难言吸引力。二、虽然是个人投保产品，但因为涉及到减税，个人消费者只能通过自己所在的企业投保，这对于企业HR而言无疑是增加了工作量。企业HR的意愿不足，险企无法触及个人消费者。三、退税流程尚未理顺，加大了险企的操作难度。退税是税优健康险最重要的一个环节，然而目前，由于中国保信与税务部门尚未实现系统对接，所有的报税均需人工操作，增加了保险公司的工作量。据某公司北京分公司从事税优健康险业务的人事透露，每个月其所在公司均需将投保人名单整理好发送给各个公司HR，再由HR在报税的时候将表格提交给地税部门。如果是个人投保，则会更加复杂，需要单独与所在企业HR进行沟通，然后提交相应的编码。四、当然，最根本的原因还在于保险公司意愿不强，宣传力度小。由于允许带病投保，且保证续保，保险公司根据以往经营医疗险的经营往往认为这其中逆选择风险太大，所以一般只面向团险渠道销售，面向个人的宣传力度较小。众安保险的“尊享E生”爆红网络，被誉为“国民保险”，而最有资格成为“国民保险”的税优健康险却落得个尴尬局面，这其中所反映的问题，值得深思。尊享E生的爆红，反映了消费者对于健康险的需求是巨大的，对于保险公司而言，这意味着重大的发展机遇，必须予以正视。而从目前各大公司纷纷将健康险作为未来重要的发展战略来看，险企显然也已经意识到了这一点。而税优健康险的“叫好不叫座”则再次反映了：资本具有逐利性，这是不变的市场规律，必须予以尊重。只有多方共赢的合作才能成为真正长久的合作，否则，市场就会用脚投票。但在南开大学风险与管理学系教授朱铭来看来，险企看待税优健康险的问题时应该更加高瞻远瞩。在他看来，保险公司目前已经进入到一个不得不转型的发展阶段，险企发展保险型产品势在必行。“在高收益率的情况下，很多保险公司都在积极发展理财型产品，但是目前资产荒加剧，险企投资收益率不断走低，且监管不断加强对于中短存续期产品的监管，过去的老路走不通了，险企必须要正视发展保障型产品的重要性，而这其中健康险产品又是重中之重。”他进一步表示，发展健康险，首要就是要提高险企自身的控费能力，“险企要想发展健康险，在面对医院、药企的时候必须要有足够的谈判价码，以控制医疗费用，成本支出，这就要求保险公司必须要掌握足够的客户，成为重要的医疗费用支付方。税优健康险无疑是一种重要的手段。”而对于目前险企积极性不佳的问题，朱铭来认为，可以与团险业务中的企业年金业务、补充医疗险业务的税优政策相衔接，实现企业与个人的同时减税。对于险企最为担心的逆选择风险问题，其认为或许可以进一步适当调整费率，以降低风险。
