今年的医疗险市场，卷之异常。百万医疗险惊艳亮相并快速增长几年后，在惠民保快速发展等因素的影响下，近两年增长显现疲态。为寻求突破，保险行业从两个方向做出尝试，一是向下扎根推出0免赔产品，二是向上探索经营高端医疗保险。

不过，市场仍有空白，消费者需求尚未很好满足。近期，众安保险推出“尊享e生·中高端医疗保险PLUS”，正是瞄准细分市场需求发力。该产品保额最高可达1505万元，就诊覆盖高端私立医院甚至海外高端医院，价格却相当亲民。例如，0岁宝宝不仅可以单独投保，而且1505万元保额的0免赔产品，年度保费仅为3847元，这与目前市场上600万元保额的保费基本相当，费率优势一目了然。

商业医疗险负重前行

国家金融监督管理总局数据显示，今年上半年，保险业实现原保险保费约3.2万亿元，同比增长12.54%。其中，健康险保费收入为5666亿元，同比增长6.1%。与2020年15.66%的增速相比，下滑态势明显。

健康险主要包括重疾险和医疗险。近年来，在健康险中占比较高的重疾险市场持续低迷，压制健康险总增长速度。究其原因，除了重疾险本身的市场渗透率已经较高，2021年2月1日“重疾”定义的切换也加剧了市场增速的下滑。

从医疗险来看，2020年被业内视为惠民保元年，这一类由地方政府指导、保险公司承保的“一城一策”定制型商业医疗保险往往具有保费低廉，投保人不限年龄、不限既往症等特点，迅速走红，快速扩围，对以百万医疗险为代表的普通商业医疗险造成了较大冲击。

尽管短期增速下降，但商业健康险的长期增长空间还很大，涉足商业健康险尤其是医疗险市场的保险机构也为数众多。相关研究显示，2021年，在医保支出中，个人自付占比达43%，商业医疗险尚未对医保形成足够补充，未能有效减轻居民的就医负担。具体来看，在2.8万亿元的非医保支出中，商保赔付支出约4029亿元，占比仅14%，且集中在中青年人群的重疾类产品赔付。商业医疗险对轻疾、慢病及老年人群的保障明显不足。

这也就意味着，商业健康险距离满足人们的医疗保障需求还有很长的路，行业发展还有很大的空间。商业健康险这块蛋糕还会不断做大，在此过程中，谁能更有效抓住消费者的需求，谁能进行更好的创新，谁就能争取到更多的市场份额。

破局

打破常规“红海”突围

如何在商业医疗险的市场红海中争得一席之地？创新或是唯一的答案。短期医疗险尽管属于人身险产品，但其创新主体一直是财险公司。百万医疗险就是当年由众安保险率先推出而一炮走红。经过近8年的发展，众安保险意识到，满足市场需求，还需要进一步打破常规，在百万医疗险的基础上，寻求新的突破。

从不同经营主体来看，仍以今年上半年数据为例，人身险公司的健康险保费收入为4350亿元，同比增长3.97%；财产险公司的健康险保费收入为1316亿元，同比增长13.8%。财险公司只经营短期医疗险，人身险公司还可以经营重疾险等长期健康险。由这组数据可以看出，在健康险市场，医疗险仍是增长先锋，财险公司是医疗险的经营担当。

作为首家上市互联网保险科技公司，众安保险在健康生态的布局独具特色。其坚持以“医+药+险”为战略方向，链接健康产业上下游，构建一站式医疗保障服务体系。在产品方面，以百万医疗险为核心产品，基于细分客群的健康状态及医疗场景需求，陆续推出了中高端医疗险、门急诊险、重疾险、众民保等多款细分产品，不断丰富健康生态产品矩阵。同时，协同众安互联网医院的深度运营，进一步完善“医+药+险”的健康管理闭环，提升用户的整体健康水平。

早在8年前，众安保险便推出众安健康险品牌“尊享e生”，并持续进行产品和服务的迭代，满足用户不断升级和个性化的健康需求，焕发出强劲的产品生命力。数据显示，“尊享e生”品牌已累计经历22次迭代升级，今年上半年，“尊享e生”系列产品总保费约34.69亿元，同比增长约51.5%。同时，众安保险在健康生态领域的保费收入达50.2亿元，同比增长15.9%。

让圈内外人士高度关注的是，在“尊享e生”品牌经历8年的发展后，今年众安保险首次拓展百万医疗险之外的新系列，推出“尊享e生·中高端医疗保险PLUS”。这是一次重要的突破和升级，必将给医疗险市场带来极大影响。

创新

价格下探 保障上跃

经营主体多、产品类型多，是当前医疗险市场的显著特征之一。要脱颖而出，须打破同质化竞争，拥有独特的“看家本领”。与市场上现有产品相比，此次众安保险推出的“尊享e生·中高端医疗保险PLUS”又有哪些差异化优势？

整体来看，“尊享e生·中高端医疗保险PLUS”的特点是“付亲民价格，享高端就医体验”，保费81.7元/月起，折合保费每天约2.7元起。在差异化优势方面，其具有九大亮点。

【亮点一】保额高，最高可达1505万元。可能有人认为，在国内治疗花不了那么多钱，不过，“尊享e生·中高端医疗保险PLUS”将就医选择扩展到私立甚至海外医院，就医体验升级后，搭配高保额才能真敢用。

【亮点二】涵盖院外特药+博鳌&香港特药，诊疗用药多重选择。院外药不限清单，博鳌&香港进口药最多66种；针对院外特定药品费用可提供直付服务。

【亮点三】重疾转诊无负担，可选2万元、3万元或5万元保额，含直系亲属，无舱位限制。

【亮点四】重疾住院津贴最高800元/天，无免赔天数，累计最高30天；还可选重大疾病加油包。

【亮点五】一般住院可选和睦家，重疾住院可将医院扩展中国香港以及日本、美国。

【亮点六】直付医院超过200家。

【亮点七】允许未成年人单独投保，含多人投保折扣。目前，大多数中高端医疗险不开放儿童单独投保，未成年人只能作为附属被保险人参保。

【亮点八】无需提交体检报告，线上核保，通过健康告知即可投保，部分慢病群体和非标体也可以投保。

【亮点九】无需提交线下提供理赔材料，线上理赔。

根据客户的不同需求，“尊享e生·中高端医疗保险PLUS”设计了不同的保障计划，与市场上现有产品相比，其费率优势十分明显。

以保额达1505万元的计划三为例，0免赔额，0岁宝宝的年度保费为3847元，而目前另一公司的中端医疗PRO计划，600万元保额的年度保费为3720元，且未成年人仅可作为附属被保险人，不可单独投保。

在服务方面，“尊享e生·中高端医疗保险PLUS”提供管家式健康管理服务，全病程呵护。就诊前可提供重疾绿通、重疾多学科会诊等七项服务；就诊中，可提供直付医疗服务、住院垫付服务、恶性肿瘤及罕见病院外特定药品直付等六项服务；就诊后，提供术后上门护理、术后营养方案等五项服务。

价格持续下探，保障持续上跃，才能打造出价格亲民、就医体验高端的医疗险产品。这既是保险公司参与市场竞争的需要，也是其实力的体现。那么，在看得见的产品背后，众安保险有哪些看不见的内核支撑？

答案就在众安保险的公司使命中：“科技驱动金融，做有温度的保险。”

众安保险是我国首家互联网保险科技公司，其以“保险+科技”为双引擎，坚持将科技与保险进行全流程的深度融合，用科技赋能保险价值链，并以生态为导向，通过自营渠道及生态合作伙伴平台，从用户的互联网生活场景切入，提供创新、普惠、丰富的保险产品及服务，以满足用户多元化的保障需求，为用户创造有效的价值主张。

时间也证明，将科技与保险进行深度融合，众安保险的路子走得通，行得远。

前路

让商业健康险发挥更大作用

经过多年的发展，从全市场来看，多层次商业医疗保险体系已经初步形成。社会医疗保险、补充医疗保险、百万医疗险、中高端医疗&中高端医疗PLUS，以及高端医疗保险，形成了一个保障层次从低到高、免赔金额从高到低的金字塔结构。

从商业健康险未来的发展趋势看，天花板还很高，商业健康险市场这块蛋糕还会更大，但随着“低处的果子”被抢摘，竞争也将毫无疑问变得更加激烈。

在此背景下，保险公司需要持续进行创新。在产品方面，如何找准细分客群，打造出符合他们需求的产品，且真正触达用户，关乎核心竞争力。当前，面向健康体的医疗险产品种类众多，竞争也最为激烈；面向非标群体如慢病人群或老年群体等客户的产品相对较少，竞争态势稍缓和，但这对保险公司的产品精算定价能力、风控能力等提出了更高要求，保险公司需要练好平衡术：既要满足客户需求，又要提升公司经营质效。

在营销方面，保险公司则需要改变对外部渠道的严重依赖，多种方式触达用户，尤其是要加大自营渠道的建设，以提升公司及产品品牌认可度，提高保险产品续保率。但不可否认，自营渠道的建设并非易事，不仅需要保险公司加大投入，而且还需要掌握互联网的流量密码，才能让好产品、好服务顺利触达消费者。当前，诸多保险公司自营渠道依然薄弱，众安保险在该领域创新持续探索，也为提升竞争优势增加一条路子。

整体来看，商业健康险尤其是医疗保险的未来是：前景很广阔，竞争很激烈，内卷很严重。正如一位业内人士笑言：“卷卷更健康”，在激烈的竞争中，让科技持续为保险加持，让创新持续为市场注入活水，最终，让商业健康险市场进一步壮大，在我国多层次医疗保障体系中发挥更大作用。