新能源车险智驾保障服务再升级，不是来自保险公司，而是来自车企。
 
5月28日，比亚迪在“敢为”智能化战略发布会上针对自己的辅助驾驶系统中的高阶功能“城市领航”，正式推出“城市领航安全兜底”服务，承诺用户在合规使用“城市领航”功能时，若发生有责任交通事故，应由本车承担的直接经济损失（包括车辆维修费用、第三方财产损失、人身伤害损失）将由比亚迪直接进行兜底赔付——比亚迪用“不收费、无上限、不涨保费”的承诺，突破了此前智驾保障服务的定价逻辑。
 
比亚迪这一手，直接打破了此前车企主导的“智驾险”游戏上限，有人说这直接终结了此前所谓“智驾险”的概念战，也有人质疑这只是一场限时营销噱头，车企“既是运动员又是裁判员”的身份，让承诺暗藏诸多风险。
 
不过，在这场热闹的争论背后，智驾时代的风险保障格局正在悄然重构，首款由保险行业主导的“智能网联新能源车险”正呼之欲出。
 

比亚迪上线城市领航安全兜底服务，号称比智驾险更“好用”

 
据介绍，比亚迪“城市领航”是其天神之眼（DiPilot）辅助驾驶系统中的高阶功能，属于无图城市NOA（Navigate on Autopilot），可在城区道路实现红绿灯识别、环岛通行、自动变道、借道绕行等复杂场景的辅助驾驶，但本质仍是L2+级辅助驾驶功能（非自动驾驶）。
 
根据官方规则，此次兜底服务覆盖所有搭载天神之眼A、B系统的车辆，2027年5月28日前购买的新车交车即生效，老车主OTA升级至5.0版本后也可获得为期一年的权益。
 
服务采用“跟车不跟人”原则，不限首任车主和实际驾驶人，但营运车辆不适用，且仅赔付合规使用城市领航功能时发生的有责事故，ACC（自适应巡航系统）、高速领航等其他功能不在保障范围内。
 
在赔付流程上，比亚迪给出了相对清晰的指引。发生交通事故后，用户需第一时间上报公安机关交通管理部门，获取道路交通事故认定书。为避免后续理赔纠纷，官方建议用户在向比亚迪权益渠道报案的同时，同步向保险公司报案。待车辆进店后，由比亚迪技术部门判定事故是否符合兜底条件，判定符合的由比亚迪承担全部赔付责任，用户再向保险公司撤案即可；判定不符合的，则继续走常规商业车险理赔流程。
 
发布会上，比亚迪还打出“城市领航兜底比智驾险更好用”的宣传，列出了四项核心优势：完全免费、没有赔付上限、由比亚迪直接负责赔偿和维修、不会影响用户来年的商业车险保费。这一对比也让这项服务从发布之初就引发了广泛关注。
 
 
图片来源：比亚迪“敢为”智能化战略发布会
 
据『慧保天下』不完全统计，此前至少有12家车企推出了类似的智驾保障服务，最高赔付额度达到600万元，但全部需要用户付费，且绝大多数都不是严格意义上的保险。其中极越、赛力斯等选择与平安产险等保险公司合作推出服务，阿维塔、蔚来等则未明确披露合作保险公司信息，其保障形式更接近于车企提供的延保或增值服务。
 
这类服务大多以“首年赠送”的形式销售，后续如需继续使用则需按月或按年订阅付费，部分也会直接包含在智驾功能的选装包中。而且所有服务都要求用户已购买交强险和足额商业车险作为基础。
 
值得注意的是，此次比亚迪推出的城市领航兜底，是车企直接面向用户的服务承诺，而非标准化的保险产品。
 

免费、无上限背后是付费安装、限期兜底，车企既是运动员又是裁判员

 
比亚迪愿意兜底，其底层逻辑还在于推动新的智驾系统的普及——面对新技术、新系统，消费者首先需要的是信任，而比亚迪的兜底服务就是要给消费者吃下一颗定心丸。此前比亚迪推出的智能泊车安全兜底服务已经验证了这一模式：兜底政策推出后，智能泊车功能的使用率从21%飙升至93%。
 
不过，这一服务模式真的能颠覆车险吗？
 
值得注意的是，兜底服务是免费的，安装相应的智驾系统却是需要付费的。目前天神之眼B（辅助驾驶激光版）选装价为12000元；天神之眼A未开放单独选装，也无公开独立定价，仅作为仰望U8/U9等高端旗舰车型的标配智驾系统，而这些整车售价通常在百万元级。
 
且兜底服务本身是有期限的，且仅有1年，这也让这项服务充满了不确定性。比亚迪目前只承诺提供一年的免费兜底，至于一年之后是继续免费、转为收费订阅，还是直接取消，官方没有给出明确说法。这意味着用户现在享受的只是一个短期体验卡。如果一年后比亚迪发现赔付成本超出预期，不排除调整甚至终止这项服务。
 
更重要的是，比亚迪的兜底政策看似完美，却有一个无法绕开的问题：车企同时扮演了规则制定者、事故裁判和最终赔付者三个角色。在整个赔付流程中，最关键的环节是“技术判定”。而这个判定，由比亚迪自己的技术部门来完成。没有第三方机构参与监督，也没有公开的判定标准。
 
这一模式也带来了权责上的现实难题。在事故原因存在争议的场景中，赔付责任与判定权集中于同一主体，客观上容易出现立场偏向。尤其在智驾系统临时退出、算法判断与驾驶员操作相互交织的复杂事故中，责任边界本身较为模糊，认定结果存在较大的解释空间。
 
普通用户在这种博弈中处于弱势地位。智驾系统涉及复杂的软硬件技术，用户既没有专业能力去证明系统存在缺陷，也没有足够的财力和精力去与企业对抗。一旦对判定结果不服，维权成本极高。
 

车险作用仍无法被替代，首款智能网联新能源车险呼之欲出

 
归根结底，车企自行兜底只是一种过渡性的解决方案，它解决不了身份不中立的根本问题，也无法建立起覆盖全行业的统一风险保障体系。
 
智驾时代的风险保障问题，或许最终还是要靠官方统一的智驾车险来解决。就在比亚迪发布会的两个月前，北京金融监管局在2026中关村论坛年会上宣布，正式启动智能网联新能源汽车商业保险的开发应用，保障机制设计拟采用“先行赔付+事后追偿”模式，并将在北京地区先行先试。
 
另据慧保天下了解，中国保险行业协会正在抓紧时间研究制定相应的条款和费率，年内就有望正式出炉。
 
这标志着我国智能网联新能源车险的发展进入了实质性阶段。据了解，这款智驾车险将在现有新能源车险的基础上优化升级，实现对L2至L4全级别智能网联汽车的统一适配。与车企兜底相比，官方智驾车险最大的优势就是中立性。它由独立的保险公司承保和理赔，事故责任判定将引入第三方专业机构，避免了“自己判自己”的利益冲突。
 
同时，保险合同具有严格的法律效力，能够为用户提供更加稳定可靠的长期保障。智驾车险将沿用现有的车险产品体系和理赔流程，用户发生事故后，可以按照熟悉的方式快速处理。对于产业链发展而言，相对统一的智驾车险也具有深远意义。它可以将车企从海量的交通事故纠纷中解放出来，让它们能够将更多精力投入到技术研发和产品创新中。
 
比亚迪的免费兜底服务，显示了车企对责任问题的高度重视，但从长远来看，只有建立起统一、规范、中立的智驾车险体系，才能真正解决智驾时代的风险保障问题，让智能驾驶走进千家万户。