编者按：

 
7月3日，以“AI潮涌，K型分化｜保险业新五年:新动能与新周期”为主题的“2026慧保天下保险大会”在苏州东太湖皇冠假日酒店拉开帷幕。此次大会为期两天，来自保险公司、再保险公司、保险中介、保险资管公司、券商、基金公司、咨询公司、半导体企业、AI新势力、医康养生态企业等的400余名嘉宾齐聚一堂，围绕“十五五”新需求、“AI+生态”新引擎、财产险新动能、人身险新周期四大板块话题展开深入交流。
 
在大会首日的“‘十五五’新需求：服务大局中的保险机遇”环节，人保健康党委书记、总裁邵利铎出席大会并以《深化健康保险与健康管理融合创新 激活“十五五”高质量发展新动能》为题发表演讲。他指出，“中国式现代化，民生为大”，健康保险作为自我投资、家庭守护、企业关怀、社会保障的重要工具，是提升人力资本质量的关键抓手，是助力扩大内需、提振消费的关键动能，也是推进健康中国建设的重要支撑。
 
同时，他提出立足国家战略部署、医保改革大势、产业升级机遇与民生迭代需求，商业健康保险要主动适应，推动发展逻辑变革，实现从“被动赔付”向“主动干预”、从“单一保障”向“全周期管理”、从“费用支付”向“健康服务”转型，加快保险与健康管理融合创新，为“十五五”高质量发展培育新动能、夯实新根基。
 
以下为邵利铎演讲全文：
 
尊敬的各位领导、业界专家、行业同仁：
 
大家好！非常荣幸参加慧保天下保险大会，面向“十五五”保险发展，与大家共话行业大势、共谋发展新篇！当前，我国“十五五”规划蓝图徐徐铺展，健康中国战略深入实施，多层次社会保障体系不断健全，保险行业迎来转型升级关键窗口期。今天，我以“深化健康保险与健康管理融合创新，激活‘十五五’高质量发展新动能”为题，与各位同仁交流分享。
 

01锚定使命，融入经济社会发展大局

 
中国式现代化，民生为大。健康是促进人的全面发展的必然要求，也是经济社会发展的基础条件。健康保险作为自我投资、家庭守护、企业关怀、社会保障的重要工具，是提升人力资本质量的关键抓手，是助力扩大内需、提振消费的关键动能，也是推进健康中国建设的重要支撑。
 
（一）在“投资于人”中发挥健康保险功能作用
 
党的二十届四中全会审议通过的我国“十五五”规划建议稿，明确提出“坚持惠民生和促消费、投资于物和投资于人紧密结合”，这一部署标志着我国发展逻辑从单纯注重物质积累，转向物力资本与人力资本协同演进，通过人口高质量发展支撑中国式现代化。“投资于人”就是将更多财政资金和公共资源投向教育、就业、医疗、社会保障等民生领域，专注于人的能力提升、健康维护、职业发展和潜力开发。
 
健康保险是落地“投资于人”战略的关键载体。一方面，健康保险是人力资本保值增值的“压舱石”，通过风险赔付机制对冲大额医疗支出与收入中断风险，有效化解疾病带来的家庭财务危机，避免人力资本流失，筑牢民生保障底线。另一方面，健康保险是全周期健康管理的“连接器”，推动健康保障从后端理赔赔付，向前端主动健康服务延伸，构建连续化、体系化的健康管理体系，让群众更好感知“投资于人”的民生实效。
 
（二）在“扩大内需”中释放健康保险独特价值
 
扩大内需是“十五五”时期经济发展的战略基点，核心是构建内需主导、消费拉动的内生增长模式。健康保险兼具服务消费与产业赋能双重属性和独特价值。
 
其一，提振居民消费信心。健康保险通过风险转移、损失补偿的核心功能，有效缓解群众“因病致贫、因病返贫”风险，降低预防性储蓄意愿，稳定民生预期，形成“保障兜底、消费释放、经济稳增”的正向循环。其二，赋能健康产业升级。依托持续稳定的支付支撑与市场激励，助力创新药械、健康科技、康养护理等新兴产业发展，打通医保、医疗、医药协同发展链路，以金融杠杆撬动产业提质增效，构建“产业升级、收入提升、消费扩容”的良性发展格局。
 
（三）在“健康中国”中筑造健康保险服务格局
 
“十五五”期间健康中国进入决定性建设阶段。按照健康中国战略部署，健康保险在推动我国卫生与健康工作理念、服务方式、治理模式的全方位变革中承担着重要使命。从制度层面看，现代商业健康保险服务业成熟完善，多层次医疗保障格局将全面成型；从结构层面看，团体健康险、个人健康险协同发展，覆盖全人群、全生命周期差异化健康需求；从价值层面看，商保赔付占卫生总费用占比持续提升，成为健康中国建设不可或缺的支付与服务载体；从功能层面看，实现“保障支付 + 健康管理 + 养老护理”三位一体，助力人均预期寿命提升、慢性病综合防控等国民健康指标落地。
 

02洞察变局，把握行业转型时代机遇

 
当前，医保体系深度重构、医药产业加速创新、民生健康需求持续迭代，行业将迎来系统性、深层次变革。
 
（一）政策顶层设计重塑行业价值定位
 
我国医保制度改革纵深推进，药品集采常态化、DRG/DIP支付改革全覆盖、异地就医结算便民化等举措落地见效，基本医保“保基本、兜底线”的制度定位更加清晰。在“保基本”方面，立足普惠公平，用有限基金覆盖全体群众刚需医疗，把资源集中在常见病、多发病、基础诊疗上，守住全民基础医疗刚需底线。在“兜底线”方面，通过参保兜底、待遇兜底、弱势人群兜底，守住不发生规模性因病返贫红线，筑牢困难群众生存保障屏障。商业健康保险将在满足人民群众高端、特需、增值等多样化服务方面发挥更大的作用。
 
2025年底，医保局正式落地医保、商保“双目录”制度，实现“单目录兜底”向“双目录协同”转型，推动商业健康保险从被动补充向主动补位升级，深度嵌入医药产业协同生态，提升高端创新药械的群众可及性与支付力。
 
（二）生物医药产业创新发展亟需健康保险支持
 
生物制造/生物制药列入我国“十五五”规划未来产业重大工程，是保障国民健康、实现绿色制造、抢占全球生物医药话语权的战略支柱。中国正在成为全球创新医药产业的主要领导者，但仍存在多元支付及融资困难等“卡脖子”难题。商业健康保险将通过投保联动，积极服务生物医药产业“国之大者”。
 
投资端，生物制药产业具备高技术、高投入、高风险、长周期的鲜明特征，需要持续、大量的资金注入。商业保险通过设立产业基金、参与股权投资等方式，在创新药械早期研发、产品定价等产业链关键环节持续投入耐心资本，分担企业研发风险。
 
保险端，我国创新药械临床价值突出、民生需求迫切，但普遍存在定价高、成本高的特点，多元支付体系尚未健全。2025年国内创新药市场商业健康险支付仅占7.8%。通过商业保险产品创新，探索建立保险机构、医院、患者的价格形成机制，畅通创新药械触达消费者，发挥支付作用；通过健康管理服务，积极参与临床试验，以及适应症拓展等，降低创新风险。
 
（三）民生需求迭代催生全周期健康服务刚需
 
当前我国人口结构、就业形态持续变革，老龄化、慢病化、灵活就业化趋势凸显，多层次、差异化健康保障缺口持续扩大。
 
一是养老护理缺口突出。预计2030年全国失能老人将达6000万，养老护理供需错配问题凸显，迫切需要商业健康保险打通“保险支付+线下照护”服务闭环，实现从单一理赔赔付向全链条康养服务转型。
 
二是慢病重疾需求旺盛。我国慢病人群超4亿，带病投保、慢病管理、重疾特药保障等需求持续攀升，各类重疾、罕见病患者亟需突破传统承保限制，获得高端疗法、特药支付、全病程管理一站式服务。
 
三是新就业群体保障缺位。海量灵活就业人员社保参保率低、职业风险高，亟需低门槛、高灵活、普惠性的商业健康保障兜底。
 
四是中高端医疗需求升级。高收入群体迫切需要突破社保目录限制，对接私立医院、特需诊疗、国际医疗等优质资源，享受直付结算、全周期健康管理的高品质服务。
 

03实践布局，深化保险与健管融合创新

 
立足国家战略部署、医保改革大势、产业升级机遇与民生迭代需求，商业健康保险要主动适应，推动发展逻辑变革，实现从“被动赔付”向“主动干预”、从“单一保障”向“全周期管理”、从“费用支付”向“健康服务”转型，加快保险与健康管理融合创新，为“十五五”高质量发展培育新动能、夯实新根基。
 
立足行业变革大势，人保健康坚守专业本源，紧扣“建设一流专业健康险公司”的发展定位，在国家金融监管总局支持下设立人保健康管理公司。依托人保健康管理公司，从专业能力、服务资源、业务场景、科技赋能四大维度，全方位搭建健康保险与健康管理融合发展体系。
 
（一）聚焦多元需求，夯实全人群健康服务能力
 
满足群众全周期、差异化健康需求，精准划分健康群体、慢病群体、带病群体等多元客群，搭建分层分类、精准赋能的保障服务体系，补齐多层次医疗保障短板。
 
围绕慢病人群：搭建门诊慢特病专属管理信息平台，打通线上线下医疗资源，构建诊疗、监测、用药、随访全流程闭环服务，创新打造“医保支付、健管服务、数据运营”三位一体协同机制。公司在陕西宝鸡创新搭建了“在线申报、在线审核、在线认定、购药、结算、配送” 的全流程服务体系，实现了门诊慢特病管理效率和服务质量的同步提升，相关案例入选“2025央视财经金融强国年度案例”并在央视财经频道播出。目前该模式已覆盖8省17地市，服务群众超1860万人。
 
围绕带病人群：持续丰富专项保障供给，推出肿瘤康复、心血管精准管理等特色服务，打造全周期专属保障方案。
 
围绕特药就医需求：建立标准化准入、审核、管控体系，完善用药核查、疗效评估全流程监管机制，依托覆盖全国300余座城市的DTP药房直付网络，实现特药线上申领、冷链配送、快速送达，有效压降群众用药负担。下一步，公司将持续细化客群分层服务体系，优化带病体、慢病、罕见病等特殊群体保障方案，升级全周期健康干预服务，持续提升民生保障精准度与群众获得感。
 
（二）串联产业要素，打造全链条健康生态
 
立足全产业链协同发展，依托健管公司贯通医、药、械、康、护、养六大核心要素，搭建全覆盖、全场景、全周期的健康服务生态，筑牢保险与服务融合发展的资源底座。目前已完成全国优质资源规模化布局，构建线上线下一体化服务网络，实现基础医疗、健康体检、康复养护等服务全域触达。后续，公司将持续深化产业协同布局，谋划设立生物医药创新投资基金，探索医药联合研发、价格谈判、按疗效付费等新型合作模式，以产业联动助力风险减量、费用管控；加快推进互联网医院、康复护理医院、专属药房三大核心项目建设，持续夯实产业生态支撑。
 
（三）拓展应用领域，丰富全场景服务供给
 
打破单一保险赔付局限，坚持场景化、普惠化发展思路，搭建闭环式、多层次健康服务体系，实现全域覆盖、均衡发展、精准赋能。
 
在新就业群体领域，深耕快递、物流等“两司两员”新业态服务，自2022年与圆通集团联动落地新市民健康促进计划，打造一站式从业保障体系；在多省市开展补充工伤保险试点，结合地方产业特点定制专属保障方案。下一步将搭建自主人力资源服务体系，创新“人资服务+健康管理+风险减量+保障赋能”一体化模式，补齐新业态群体保障碎片化、干预不前置等短板。
 
在政府服务领域，深耕养老健康、职业健康赛道，搭建失能评估、长期照护、工伤预防专业化服务体系，完善老年全周期、劳动者全职业周期健康保障服务。
 
企业服务领域，以补充医保为切入点，整合优质医疗资源，打通多元支付链路，搭建企业云端诊所、联合医务室，一站式解决职工就医、体检、慢病管理需求，压降企业与员工就医成本。
 
在个人服务领域，围绕全生命周期健康需求，构建院前预防、院中诊疗、院后康复一体化体系，常态化提供在线问诊、专家预约、住院加速、药品配送等便民服务。未来将持续细化服务颗粒度、优化场景闭环，实现政企个人全覆盖、健康服务全周期。
 
（四）加码科技投入，筑牢全维度数字底座
 
以数字化、智能化转型为核心支撑，将大数据、人工智能等技术深度融入经营管理与健康服务全链条，以数智赋能实现服务提质、风控提效、体验提级。目前已建成一体化数字化基建体系，上线智能营销服务、智慧慢病管理、智慧康复护理等平台，依托智能穿戴、云端监测设备实现个性化、数据化健康干预。通过数字工具重塑业务模式，落地智能核保、智能理赔、智能健管体系，创新千人千面精准风控评估模型，累计为303万带病体客户定制专属承保方案，实现业务从“保健康人”向“保人的健康”转型。下一步，公司将深化“人工智能+”全域应用，打通产品设计、精算定价、智能风控、慢病监测、理赔反欺诈全链条数字化体系，持续迭代智慧健管、智能服务核心能力，以硬核数字基建支撑保险与健管深度融合，赋能业务高质量发展。
 
站在“十五五”新起点，人保健康将始终坚守金融工作的政治性、人民性，锚定一流专业健康险公司建设目标，持续深化健康保险与健康管理融合创新，全力服务健康中国战略、服务多层次社会保障体系建设。期待与各位同仁共筑健康生态、共促行业转型，共创服务民生健康福祉高质量发展新局面。
 
谢谢大家！