产品越做越多，全家健康保障为何还是拼不起来？

 
2015年，百万医疗险以“几百元保费撬动百万保额”的杠杆优势横空出世，迅速成为健康险领域渗透率最高的品类。之后十年，百万医疗险经历多轮迭代，从不断扩展特药、质子重离子、CAR-T疗法等保障范围的责任叠加，到0免赔额、免健康告知、非标体可投的责任内卷，行业一直在试图通过降低门槛、加码责任来覆盖更多人群。
 
但产品形态越来越丰富，家庭层面的保障缺口却并未真正缩小。
 
一个家庭想给全员配置健康保障，首先面临的不是“买什么”，而是“谁能买”。传统健康险长期遵循“单人单保、事后理赔、核保严格”的逻辑，最需要保障的老人和慢病群体反而最难投保，全家分开投保导致保障零散割裂。人口老龄化加速、慢病年轻化加剧，“4-2-1”结构成为城市家庭主流，能分担风险的人手在减少，家庭成员面临的健康风险却在增加，“一人一单、各自为战”的模式，越来越难兜住一个家的整体风险。而“大病才赔、赔完就结束”的设计，也难以匹配从日常健康管理到就医协助再到术后康复的全周期需求。
 
2024年1月，《关于全面开展健康家庭建设的通知》发布，首次从国家层面将“家庭”确立为健康治理的基本单元。同年，国务院出台保险业“新国十条”，明确提出发挥人寿保险的家庭保障功能、完善健康保险产品体系、探索家庭财产保险创新——从健康治理到保险供给，“家庭”正在成为共同的方向。但在保险市场一端，投保门槛与真实人群画像、保障对象与家庭现实、保障责任与全周期需求间的三重脱节仍然存在，家庭健康保障从“个人单保”向“全家共保”转型，势在必行。
 

平安产险的解法：以“全家”为引，重塑家庭保障逻辑

 
“破解家庭综合保障这一时代命题，平安产险的解题思路并非一日之功。早在2016年，平安产险便以‘合家欢’系列破局，尝试‘一张保单守护一家三代’的家财与人身意外双重保障模式，率先开启家庭化保险探索。十年来，平安产险在家庭保单的产品架构、运营服务及风控体系上积累了丰富的经验。与此同时，当市场仍聚焦于单一个人健康险时，健康险领域的‘家庭共保’模式尚属蓝海，这正是平安产险独有的先发优势。
 
近两年市场上虽有部分产品打着“家庭百万医疗”的旗号，但本质仍是个人产品的简单组合叠加。虽然把一家人的保障做在了同一张保单上，但在关键环节仍遵循个人逻辑：健康告知要每个人单独填，能否投保要逐个审核，保费也要按每个人的年龄分别算。这种模式并未触及‘家庭风险共担’与‘家庭统一报价’的精髓，依然停留在“个人拼盘式”家庭投保模式。
 
正是看到了这一点，2025年，平安产险率先面向自有车主客群推出真正意义上的全家共享百万医疗险，率先做到“一人投保、全家可保”，一张保单覆盖配偶、子女及双方父母，共享保额与免赔额，真正将保障单位从个人扩展至家庭，让家中最需要保护的人，不再被排除在外。2026年8月，在积累一年的运营数据后，平安产险正式面向全体客群推出全新升级的“平安全家健康保”产品，方案保障责任和保障家人范围上更加灵活，适配不同客户需求。从保一辆车到守一个家，平安产险不断尝试将“守护”由合同上的承诺变为生活的底气，用创新行动与产品，将“平安守护·全家安康”的愿景一步步落到每一个普通家庭的日常里。
 
 
 
从表层看，这是一次产品升级：保障范围更广、投保更便捷、配套服务更丰富。但本质上看，它还重塑了家庭健康保障的基本思路：将保障单位从“个人”换成“家庭”。年轻成员的低风险自然分摊老年和慢病成员的成本；一家人整体风险更均衡；共享额度让资金在家庭内部高效流转，避免了“个人额度用不完、家庭总额不够用”的尴尬。低保费、高保障、广覆盖头一次在家庭场景下被同时实现。
 
这背后，是平安产险对政策导向与客户需求的同步回应。家庭是社会治理的最小单元，也是防止“因病返贫”“因病致困”的关键防线。当每一个小家的健康防线都有人帮着守住，普惠金融才真正接了地气。
 
家庭联保不仅是产品形态的创新，更是保险行业服务普惠保险政策的具体实践。这一赛道有望成为健康险行业未来的核心发展方向，为中介、同业提供更具前瞻性的专业展业思路。
 
 
1、让“千人一面”变成“按需选择”
 
理念落地，靠的是产品力。但产品力的衡量标准，不是责任条款的厚度，而是它能否真正回应一个家庭在面对疾病时的真实焦虑。
 
平安全家健康保据此设计了三个版本：三代版、两代孝心版及两代带娃版。在这其中，三代版完整体现了平安产险对“全家”保障的深刻理解，一张保单、一次投保，就可以把一家三代人纳入同一份保障之下。基础保障已经覆盖了家庭最核心的医疗需求，如果还想更进一步，比如对接特需医疗、扩展门诊责任、增加院外药保障，通过加购可选责任就能在一份保单之内完成升级，不必另外选购、另行管理。三个版本的设置同样体现了这种灵活性：客户可以按需选择，不用为不需要的保障买单，也不用因为一个版本不合适而放弃整个家庭的保障。
 
 
2、让“进不来”的人先进来
 
常规百万医疗险最大的困局是：最需要保障的人，往往最容易被拒之门外。老人因年龄超限、慢病人群因健康告知，连投保资格都拿不到。平安全家健康保在一定程度上打破的就是这道门槛。
 
免健康告知、免体检，最高70周岁可投，这意味着家中长辈不必再因为一份体检报告被挡在保障之外。肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、轻中度脂肪肝、无并发症的糖尿病……这些在传统核保中常被视为“问题”的常见慢病，只要符合条件均可保可赔。仅对五类严重既往症及其并发症设置“可投不赔”规则，等待期后新发疾病仍正常按约定赔付。
 
这背后的设计逻辑很清晰：让带病群体不再是保险的“局外人”。一个家庭的健康焦虑，往往集中在年纪最大、身体最弱的那几位成员身上。如果不能覆盖他们，家庭保障就只是一句空话。
 
 
3、让“不够用”变成“用得上”
 
保障额度再高，如果用不上、不够用，同样没有意义。
 
平安全家健康保采用全家共享600万住院医疗额度的设计，涵盖住院医疗费用、120种重疾、质子重离子治疗、恶性肿瘤基因检测、重症转诊、救护车费用，以及境内上市特药。关键在于“共享”二字——传统个人保单各自独立，可能出现年轻人额度用不完、老年人额度不够用的窘境。共享机制让额度在家庭内部自然流动，谁需要谁用，资金效率更高。
 
可选责任的设置同样指向真实场景。门诊医疗解决了“大病住院才赔、日常看病不管”的痛点；特需医疗对接公立医院国际部、VIP部，回应的是就医体验和资源可及性；院外药责任覆盖50种进口药和813种院外药，精准对接DRG/DIP改革后患者院外购药的实际需求。每一项都不是凭空设计，而是从家庭就医的真实场景中长出来的。基础责任"管够"，加购责任"管好"，一份保单之内，家庭可以随着需求和预算的变化逐步把保障配齐。
 
 
4、让“一个人扛”变成“一家人分担”
 
家庭保障的精髓，在于风险共担带来的成本优化。
 
平安全家健康保以家庭为保障单元的新尝试，也让产品在费率设计上有了不一样的空间与价格优势：一家人年龄结构有高有低，年轻成员的低风险自然分摊了老年成员的成本，整体风险更均衡，保费就有了下探的余地。对客户而言，用一份保单、一个更低的总成本，就能换来一家三代人的保障覆盖，这就是家庭共享模式最直观的价值。
 
 
5、让“赔完就结束”变成“服务贯穿始终”
 
保险的价值不应止步于理赔款到账。从身体出现异常信号的那一刻起，焦虑就已经开始——挂什么科、找哪位专家、排多久队、住院谁陪护、出院后怎么康复。
 
平安全家健康保附赠的服务体系，正是围绕这条完整的就医链路展开。就医前，专属家庭医生提供健康咨询，帮助判断是否需要就医、该去哪个科室；确诊后，住院绿通和专人陪诊解决挂号难、流程乱的困扰；住院期间，费用垫付缓解资金压力，专业护工解决“家属陪护缺位”的现实难题；出院后，上门护理服务延伸到康复阶段；特药服务则为需要长期用药的患者打通购药通道。
 
这不是一串服务项目的简单罗列，而是一条覆盖“诊前—诊中—诊后”的全流程守护链。说白了，这款产品想做的不是“生病了给你钱”，而是“从你担心开始，到康复结束，全程有人管”。
 

“全家”不止健康，更要安康

 
回看整个行业，过去十年百万医疗险高增长的背后，主要讲述的还是“健康人”的故事。身体好的人享受到了发展红利，最需要保障的人却始终被挡在门外。平安产险要做的，是把这道门真正打开，并且打开之后还能站得住、走得远。
 
从2016年合家欢早期探索验证家庭保单的可行性，到2025年真正共享医疗险的试点验证家庭共享医疗险的可控性，再到如今全人群开放的平安全家健康保，平安产险用十年时间验证了一件事：家庭，才是客户真正需要的风险保障单元。
 
围绕“平安守护，全家安康”系列主题，平安产险正在搭建覆盖人身健康、意外伤害、房屋家财、家庭宠物的完整保障矩阵。除家庭百万医疗险外，家庭意外险、家财险、宠物保险等产品已陆续就位，在未来真正实现一户家庭只需一份保单。
 
“平安守护，全家安康”不仅是一句口号，更是平安产险对家庭保障时代的核心承诺。当保险不再只是一个人手里的一张纸，而是一家人身后的一张网；当保障不再只是出险报案后的一笔赔偿款，而是覆盖健康、家财、出行，从日常预防到事中协助再到事后恢复的全程陪伴，家庭保障这道难题，才算是真正有了答案。
 
而这，或许也是普惠保险最该有的样子：不是把门槛筑得更高让风险更可控，而是把门开得更大让保障更可及。用一张保单，真正实现管够又管好，给全家人踏实的安全感，让每一个普通家庭在面对生活中的各类风险时，都能有一份体面、完整、用得上的守护。