近日，《中国互联网保险消费者五年回顾与洞察（2021-2025·五周年汇编版）》正式发布。自2021年起，元保集团（以下简称“元保”）联合清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心（以下简称“清华五道口保险中心”）连续5年发布年度报告，累计覆盖1.67万人次在保及潜在消费者（以下统称“消费者”）。五载春秋，一年一会，这份追踪从未间断，《五年洞察》正是对过去五年耕耘的系统梳理。业界领军企业与学界顶尖学府，用五年的坚持，共同为行业留下了一份底稿。
 
 
 
《五年洞察》显示，2021至2025年，行业沿着普惠化、理性化、智能化方向持续演进。
 
普惠化方面，保险服务可得性大幅提升，覆盖更广泛人群。2021年，通过线上渠道购险的消费者占比为50%，到2024年，这一比例升至78%。2022至2024年，各年龄段、各城市线级和各收入群体的线上购险率均有提升，特别是20至30岁人群从74%提升至84%，低收入群体由44%提升至71%，三线及以下城市消费者在2024年达到75%。
 
理性化方面，消费者购险决策逻辑发生深层转变，从重点关注理赔转向综合价值评估。2021年，消费者购险时重点关注保险是否可靠、理赔是否便捷，2024年，“平台有实力、合规”“平台口碑好”和“报销比例高”成为重点关注因素。主动比较产品，已经成为互联网保险消费者的重要特征。2025年，50%的消费者会“浏览博主测评文章/视频”，43%会“使用AI工具进行产品比较”，42%会“使用平台一键对比功能”。
 
智能化方面，AI正深度参与保险产品的对比决策。2025年，在使用AI工具了解保险内容的消费者中，53%认为“AI推荐是众多参考项之一”，15%认为“AI推荐是核心决策依据”。
 
根据《五年洞察》，2021至2025年，消费者行为呈现三大变化。
 
保险产品消费上，消费者逐步从追求基础风险保障向全生命周期保障延伸。商业医疗险、重疾险、意外险、汽车商业险等刚需保障型产品始终占据互联网保险消费的核心位置。在此基础上，随着需求日益多元，消费者将储蓄型保险、商业养老保险和人寿保险纳入家庭保险配置。购险决策链路中，消费者从风险认知到决策方式全面升级。消费者购险动机从“风险事件触发”向“主动风险管理”转变。消费者获取保险信息的方式，也从“熟人推荐”转向“平台内容与AI辅助”。面临决策，消费者借助AI工具与付费保险咨询服务获得专业支持。在购险渠道上，消费者购险线上化趋势更加显著。2025年，传统保司线上渠道占比提升至63%，首次超越其线下渠道，成为消费者购险的第一入口。互联网保险中介凭借产品对比与决策支持功能，逐渐成为消费者线上投保的重要渠道。
 
面向未来，《五年洞察》预判，互联网保险将从“局部数字化”走向“AI深度重塑”，普惠保险进入“精细化运营”新阶段，保险行业进入产品持续升级与生态融合深化的新周期。