编者按

 
2月1日，由『慧保天下』主办的“保险‘十五五’前瞻暨 2025 年终策略闭门研讨会”在北京举办。某头部财险公司高管出席会议并作主题演讲《财险业以高质量发展服务中国式现代化建设——过去十年回顾与“十五五”展望》。
 
在该演讲嘉宾看来，“十五五”期间，立足我国经济社会发展的历史方位和战略任务，财险业发挥经济减震器和社会稳定器功能，以高质量发展服务中国式现代化建设，必将迎来更加深刻的结构性变革与更高质量的发展新阶段。而产业保险、科技保险、绿色保险、发展农业产业链保险等应成为行业重要抓手。
 
只解决“做什么”的问题还远远不够，该嘉宾还认为在“十五五”期间必须高度重视风险管理模式以及科学技术的升级。他强调，在万物互联时代，风险的动态智能预防控制成为可能，传统保险面临新的风险管理模式的部分替代，面向企业客户，险企需从提供标的保险向链式保险转变；面向个人客户，则需从融入生活场景向整合生活资源转变。
 
此外，他表示，应坚持智能化、绿色化、融合化方向，加快价值生产和交付的转型升级，支撑保险供给升级，包括打造智慧保险，推动绿碳转型，构建行业生态体系等。
 
以下为嘉宾演讲全文：
 
党的二十届四中全会擘画了未来五年我国经济社会发展蓝图，财险业应该如何服务未来五年我国经济社会大局，并实现自身的高质量发展？我们一起回望过去十年我国财险业走过的发展历程，让历史告诉未来！
 

奋进十年：我国财险业发展历程回顾

 
过去十年，是我国财险业服务决胜全面建成小康社会、助力全面建设社会主义现代化国家新征程开局起步，同时实现行业自身高质量发展的十年。
 
经济中高速增长推动财险加快发展。过去十年，我国经济实现中高速增长，名义GDP年复合增速约6.9%。同期，财险业保费规模持续扩张，十年间保费规模翻倍，年复合增速7.6%。财险十年复合增长高于名义GDP复合增速，体现财险发展一般高于经济增长的理论与经验。
 
我国迈向高收入经济体，财险市场非车险占比提高。过去十年，我国从中高收入经济体前列向高收入经济体迈进，人均GDP自2015年的5万元增长至2025年的接近10万元。根据国际经验，这一进程车险占比下降、非车险占比上升。我国财险市场发展重现这一过程，非车险保费占比从大约四分之一上升至近半壁江山。
 
服务国家治理现代化，财险实现增长动能切换。过去十年，非车险占比提升并非简单的份额增减，其内核是财险业服务全面深化改革，农险、健康险、责任险的供给能力和供给水平全面提高，进而实现自身增长动能切换。
 
全面深化财险监管改革，成本结构和渠道结构实现质的优化。从成本结构看，赔付率自60%左右逐步提升，费用率自40%左右逐步下降，升降幅均超过10个百分点，2025年行业综合成本率降至近十年最优，体现出监管引导下行业实现高质量发展。从渠道结构看，车险综改、保险需求变化和科技赋能，驱动财险渠道结构转型升级，业务获取成本降低，价值创造能力提升。贯彻新发展理念，财险发展模式全面优化。过去十年，我国财险业变革商业模式，从提供保险产品向提供风险解决方案转变已成共识，商业模式变革从点上先行逐步转变为行业发展趋势；优经营模式，从资源驱动向能力提升转变，从无序竞争向反内卷良性竞争转变；升级管理模式，推进保险运营数字化改造，降低成本，提升效率和效能。
 
过去十年行业从规模导向向价值导向转型、从粗放经营向精细化管理升级，以行业高质量发展服务经济社会高质量发展。这一时期，是行业从高速增长转向高质量发展的关键阶段，为我国从保险大国迈向保险强国奠定了坚实基础。
 

时代坐标：面向“十五五”空间广阔

 
展望“十五五”，立足我国经济社会发展的历史方位和战略任务，财险业发挥经济减震器和社会稳定器功能，以高质量发展服务中国式现代化建设，必将迎来更加深刻的结构性变革与更高质量的发展新阶段。
 
发展产业保险，服务建设现代化产业体系。一是服务产业政策精准实施。保险的市场化机制安排，有助提高政策效率；保险的精准补偿功能和对财政政策的放大效应，提高政策效能。农业保险、出口信用险、首台套保险等都是服务产业政策高效落地的产业保险。构建现代化产业体系需要更丰富的产业政策支持，推动财险业进一步提升产业保险供给能力。
 
二是服务产业发展全生命周期。产业全生命周期中的各阶段的经营特征、风险结构存在显著差异，内在又连续贯通。它对保险服务提出了差异化、分层化和连续性的复合需求。服务产业全生命周期，要求保险在承保模式、产品设计和风险管理等方面实现系统性创新，为产业发展提供坚实保障。
 
三是服务产业链供应链安全稳定。当前，构建有韧性的全球供应链是应对国际格局变革的必然选择，畅通国内供应链则是建设全国统一大市场的内在要求。发展产业链供应链保险成为降低交易不确定性、提升产业体系稳定性的重要路径，为不稳定的产业发展环境注入确定性力量。
 
四是服务现代化基础设施体系建设。适应现代化基础设施体系建设需求，工程保险的保险标的、保险责任发生改变。针对数据中心、5G基站、新能源设施等新基建，开发适配险种，为新基建提供专业化保障。
 
发展科技保险，服务高水平科技自立自强。健全科技保险体系，精准匹配科技企业不同发展阶段的风险特征和保障需求，构建起覆盖技术研发、成果转化、市场应用全链条的风险管理解决方案。聚焦科技自立自强关键堵点痛点难点，围绕集成电路、工业母机、高端仪器、基础软件、先进材料、生物制造等重点领域关键核心技术攻关，提供综合风险解决方案。聚焦数字中国建设，建立数字风险保障三角，设计开发覆盖“算力-算法-数据”链条的综合数字资产保险，承保范围从物理风险向数字原生风险扩展。
 
发展绿色保险，服务经济社会全面绿色转型。风险保障和资本引导双轮驱动，构建“风险减量—损失补偿—绿色激励”正循环，以市场化方式服务经济社会全面绿色转型。在风险保障维度，重点覆盖气候灾害、能源转型、循环经济、生物多样性、绿色基建、可持续供应链等关键领域；在资本引导维度，加强保险资金绿色投资，深化绿色债券投资和ESG主题资产配置，同时依托气候变化风险评估工具、自然灾害预警系统等，加强风险减量与数据赋能，实现风险管理与绿色发展的良性互动。
 
发展农业产业链保险，服务农业农村现代化。以农业产业化龙头企业为核心，为产业链上下游提供一体化风险保障，稳定产业链运行，助力农业建成现代化大产业。发展土地流转保险、新型农业经营主体专属保险，支撑农业生产组织方式向适度规模经营转型。推广“农险+”模式，构建农业社会化服务体系，促进小农户和现代农业有机衔接。
 
发挥保险功能，服务构建新发展格局。在服务畅通国内大循环方面，一是发展责任险和信用保证险，服务建设全国统一大市场。参与构建公平有序的营商环境，保障要素跨区域流通过程安全，降低跨区域交易不确定性、稳定经营预期。二是发挥保险本质属性，服务全体人民共同富裕。保险的本质是人与人之间的分配关系，保险在某种意义上成为第四次分配。
 
在服务高水平对外开放方面，战略性发展海外保险，全力护航“一带一路”，为海外中国企业、中国产品提供风险保障服务。以责任险为“盾”，以信用保证险为“桥”，助力我国从商品要素流动型开放向制度规则型开放升级。
 
运用保险机制，服务构建高水平市场经济体制。一是发挥保险对财政政策的放大效应和市场化机制的效率优势，助力建设有为政府。保险机制通过风险分担和市场化运作，放大财政政策、提高政策执行效率，它应成为“十五五”时期的重要政策工具。同时，保险业通过损失补偿，参与社会治理，为打造现代社会治理体系和有为政府建设提供市场化解决方案。
 
二是发挥保险降低交易成本和对保证金的替代效应优势，助力建设有效市场。坚持能力先行，发挥网络优势，发展信用保证险，优化商业信用环境，降低交易成本，提高市场效率。发展保证金保险替代保证金和专项基金，降低市场准入门槛，释放市场沉淀资金，减少企业资金占用，提高市场活力。
 

破局之道：未来五年改革转型任重道远

 
财险业担起“十五五”光荣使命，并实现自身高质量发展，需要坚持智能化、绿色化、融合化方向，加快改革转型，为客户和社会创造新的更大价值。
 
创新驱动、供给升级，从提供保险产品向提供风险解决方案转变，提升为客户创造价值能力和服务经济社会发展能力。在万物互联时代，风险的动态智能预防控制成为可能，传统保险面临新的风险管理模式的部分替代，这是全球保险业所面临的共同挑战。我们需要面向企业客户，从提供标的保险向链式保险转变。突破传统单一标的承保模式，沿产业链上下游扩展保障范围，提供全链条风险解决方案。面向个人客户，从融入生活场景向整合生活资源转变。通过移动互联设备，构建连接健康、医疗、救援、法律等服务的开放平台，使保险成为整合生活资源的枢纽节点。
 
坚持智能化、绿色化、融合化方向，加快价值生产和交付的转型升级，支撑保险供给升级。一是深化智能技术应用，打造智慧保险。把握人工智能等前沿技术变革机遇，加快数智化转型，全面重塑保险价值链，支撑产品定制开发和自动承保理赔，构建智慧保险新业态。二是践行绿色发展理念，推动绿碳转型。通过优化业务流程，降低价值创造与交付成本，实现经济效益与环境效益的协同发展。三是构建行业生态体系，强化综合竞争优势。整合第三方风险管理资源，搭建跨行业生态平台，通过“服务+保险”的形式向风险管理链条两端延伸，为客户提供全方位风险管理服务，推动商业模式变革从点到面全面铺开。
 
坚持防风险、强监管、促高质量发展，为行业转型升级保驾护航。加快推进行业标准化建设，构建统一的规则平台和技术标准，赋能行业数智化转型。以行业标准化建设为支撑，提高监管效能；坚持反内卷，通过行业标准引导构建良性竞争环境。针对关系国计民生的重点领域，探索组建行业共保体，增强承保能力。强化行业协作化解行业面临的共同挑战。
 
展望“十五五”，财险业使命光荣、空间广阔，需要在服务中国式现代化全局中砥砺奋进，在改革转型中实现自我革新与超越，重新定义保险价值创造，为助推中国式现代化建设作出历史性贡献！