当前，人口老龄化的潮汐正不可逆转地漫上保障堤岸，高发的慢病也正在成为公共卫生的显著挑战。面对公众对于更高质量健康生活的追求，传统的健康保障模式仍固守于事前销售、事后理赔,附加的各种健康管理、医疗服务也因为与客户日常生活脱节而形同虚设。

 
也因此，“打通客户生活与健康管理的最后一公里”，让人们“动起来”，享受更健康的生活方式，让人们把健康管理服务“用起来”，切实提升起体验感、获得感，成为险企提振市场需求、承接银发经济红利所必须攻克的堡垒。
 
针对这最后的堡垒，市场正逐渐尝试各种路径，作为充分依托互联网成长起来的专业健康险公司——平安健康险给出的最新解决方案是推出健康保险服务新体系，还将打造一个专业级的“健康生活方式数字化平台”，将“健康行为”量化为可增值的“家庭健康资产”。
 

全新升级健康管理服务，创新推出“家庭健康资产”

 
10月25日，平安健康险在北京举办“平安乐健康品牌焕新升级发布会”，宣布焕新升级“平安乐健康”健康保险服务新体系，“平安健康保险”客户端迭代升级为“平安乐健康”客户端。
 
健康险的价值，不应仅在客户生病的时刻被感知，而应融入其追求健康的每一天。基于“服务先行”的逻辑，“平安乐健康”服务新体系旨在深度融入客户的健康生活，通过健康生活方式数字化平台“平安乐健康”APP，将健康管理服务前置。
 
这种改变源于平安健康险切实落地“健康保险+健康管理”的一系列探索和实践。在平安健康险党委书记、董事长，北大医疗集团党委书记、董事长朱友刚看来，“从客户角度出发，健康险的本质就在于背后的医疗服务和健康管理。”
 
如何让客户不生病、少生病、晚生病，是平安健康险的核心考量，此次其对“平安乐健康”品牌的焕新升级，也体现了这一经营理念：以健康管理为驱动而非以保险销售为驱动，一切产品和服务设计以健康作为出发原点。
 
在新理念指导下，平安健康险主动将“保险+服务”升级为“服务X保险”，对“活力生活”“品质医疗”“数字疗愈”“长久守护”四项医疗健康保险服务进行升级，原来的保险服务数字化平台也进阶为健康生活方式数字化平台“平安乐健康”APP。
 
“活力生活”方面，平安健康险通过运动激励机制和科学任务体系，让用户保持健康不再是一件枯燥的苦差事。“平安乐健康”APP根据用户不同的健康状况和运动偏好，提供从日常步行到专业健身的多元化选择，让每个人都能找到适合自己的健康提升路径。针对慢病人群，APP将北大医疗集团等顶级医疗健康服务资源融入，开发出可单独购买的健康管理产品服务，将原本复杂的健康管理转化为可执行、可追踪的日常行动。
 
“品质医疗”方面，平安健康险依托自建的专业团队，构建服务网络解决用户就医痛点。从7*24小时在线的家庭医生咨询，到覆盖诊前、诊中、诊后的全程陪诊服务，再到入院治疗期间的专业陪护，“平安乐健康”APP将碎片化的医疗资源整合成无缝衔接的流畅服务体验。
 
“数字疗愈”的引入富有技术性创新。基于脑神经科学和AI技术的研究成果，“平安乐健康”APP可以借助AI分析，根据用户的实时生理数据动态调整疗愈方案；通过特定频率的音频，靶向调节脑区功能，以非药物、无创的方式帮助用户缓解压力、改善睡眠、提升专注力等。
 
作为所有这些服务的后盾，“长久守护”将保障落实到百余款面向全生命周期的保险产品矩阵，将潜在的平台用户转化为保险客户，构建起可靠的风险防护网。
 
贯穿四项服务升级，连接保险保障与用户健康管理的桥梁正是平安健康险此次创新推出的“家庭健康资产”。平安健康险认识到，单一的健康建议难以激发用户改变健康行为，必须让健康的价值变得可视化、可量化、可积累。为此，“平安乐健康”APP构建了家庭健康资产量化体系，将用户的运动任务、就医方式等健康行为转化为具体的健康积分，这些积分不断累积，最终形成个人和家庭的健康资产。
 
“平安乐健康”APP不仅对正向健康行为给予奖励，还对持续的风险行为设置相应的约束机制，通过正负激励的协同作用，引导用户形成持久的健康习惯。这些健康资产可以与实际权益进行兑换，用户可以用积累的健康积分获得更优惠的保费、更高的保额或更低的免赔额，或者兑换其他健康权益。这种设计让用户参与健康管理的方式从固定的消费升级成了可升值的“投资”。
 

直面客户需求，前置健康管理驱动公司发展

 
平安健康险认为，未来健康险公司的发展将主要由健康管理来驱动。当下，传统健康险商业模式新增长点难寻，重疾险等主力产品客户红利消退，百万医疗险陷入同质化竞争……传统模式下，健康险公司也缺乏有效手段主动干预健康风险，客户购买保险后在健康层面也难有进一步获得感。
 
在对中国平安集团“三省”理念的持续践行中，“平安乐健康”已走过两年。2023年，平安健康险首次推出“平安乐健康”服务，聚焦客户病中就医痛点，提供线上问诊、陪诊、陪护等核心服务。
 
2024年，平安健康险全面升级“乐健康”服务体系，将服务延伸至病前健康促进、疾病预防，病后康复管理、居家照护。今年，“平安乐健康”再次迎来质的飞跃，强调健康管理导向和服务分层匹配，并推出健康生活方式数字化平台“平安乐健康”APP。
 
客户需求的不断演化是平安健康险近年来持续升级“平安乐健康”的根本原因。今天的健康险消费者，尤其是伴随着互联网成长起来的年轻一代，其健康保障意识更加充足，获取健康知识渠道更加多元，对保险服务的期望也早已超越了传统的理赔报销，他们需要的是能提供整合式健康解决方案的“健康合伙人”。面对市场需求的进化，监管也持续出台政策文件，推动健康险与健康管理融合发展，谋求构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健康服务保障体系。
 
在与客户的长期互动中，平安健康险也捕捉到了新型客群的变化。既然客户最本质的愿望其实是更健康、更长久、更高质量的生活，如果保险服务无法触及这一本质需求的话，那么无论产品条款如何优化，价格如何调整，都难以与客户建立深厚而持久的信任纽带。“平安乐健康”的此次焕新，也是在向客户传达：希望每个人都以健康体的身份来接触平安健康险。
 
从商业模式可持续性角度来看，将健康管理前置，鼓励客户形成健康的生活方式，从长远来看有助于降低疾病发生率，从而优化赔付成本。平安健康险的更进一步则在于，其通过创新推出家庭健康资产，还为客户与公司之间构建了一个短期激励与长期价值相结合的正向循环。这种设计将客户个人健康利益与公司经营利益进行了深度绑定，不仅极大地增强了客户对于健康管理的参与感和黏性，也为平安健康险构筑起一条以客户健康数据和行为黏性为基础的护城河，在一定程度上缓解了健康管理长期回报需求与客户短期健康行为之间的矛盾。
 
值得一提的是，健康管理的深度布局或许也将为健康险公司的盈利模式打开新的增长点。传统保险模式下，健康险公司的关注点往往集中在产品设计、销售和理赔方面；而在新的健康管理驱动模式下，健康险公司则需要全方位关注客户的健康生命周期，将服务嵌入日常生活的各个场景。这种转变要求健康险公司不仅要懂保险，更要懂医疗、懂健康、懂服务。特别在慢病管理、老年康养等新兴领域，健康管理服务不仅提升了客户体验，还能够为公司开辟新的业务增长空间。
 

健康管理转型已成行业共识，新技术应用推动健康管理更高频、更个性化

 
朱友刚指出：“作为支付方的健康保险，未来要发挥出应有的协同和补充作用，就必须跟医疗健康生态体系形成闭环。”展望未来，健康险业的竞争格局将因健康管理能力的差异而重新布局。那些能够深度整合医疗资源、构建健康管理生态、精准满足客户需求的公司，将在新一轮发展中赢得先机。
 
纵观行业实践，头部险企们已经普遍形成了健康管理共识，不约而同地加速布局健康管理领域。有的机构选择与医疗机构合作开发融合健康管理的健康险产品，有的机构推出了各具特色的数字化健康管理平台，还有的机构主动发挥自身优势，探索互联网健康管理生态……这些探索虽然路径各异，但核心逻辑相通：通过深度介入客户健康旅程，构建区别于传统保险的价值创造新模式。
 
推动这场行业性服务供给转型和深化的重要助力，在于技术创新。人工智能、大数据、物联网等数字技术的成熟应用，使得健康险公司的健康管理转型得以持续深化。借助集成化的数字平台，健康险公司能够更加精准地洞察客户全流程健康需求，动态调整服务方案，实现健康干预的即时性和有效性，进而实现从标准化保障到“个性化健康管理”的升级。同时，这些技术手段也改变了健康险公司与客户的互动方式，推动行业从低频保险交易向高频健康管理服务转变。
 
从行业发展来看，在健康管理转型的助推之下，健康险业正在经历从产品中心到客户中心的重要转变。构建以健康险公司为主导的健康管理模式，能够推动健康保障本源的深化。如果健康险公司能够通过健康管理切实改善客群的健康状况，那么其便能够获得将自家产品向带病体、老年人等传统保障薄弱人群进行拓展的底气和能力，最终实现从“保健康人”到“保人健康”的升级。在健康险业增速放缓的当下，专注于健康体的传统健康险产品模式已触及天花板，未来的增长动力必然来自于更广泛的客群。
 
放眼全球，健康管理驱动的保险模式也早已成为国外成熟市场的发展趋势。美国联合健康等业界领先机构通过整合医疗服务与保险保障，实现了更好的健康结果与更优的成本控制。对于中国健康险公司来说，探索一条符合中国国情的发展道路则更为重要。这一过程中，既要借鉴国际经验，又要结合本土实际，在医疗体系、支付机制、服务标准等方面形成自己的特色。