销售不够，误导来凑？买保险必须要避开的12大套路政策解读
保险费明年必涨！想上保险还没上的客户，请关注央视1套，2套，13套，保险费率调整，保监会红头文件已经下发。保费上调已经成为‘公开秘密’。
重大疾病保险费率上调48%，也许就差那么几天，本来3000元可以购买10万保额的，却因为拖延了几天变成4400元才能买到。每年就要多支付1400元，20年就会多支付28000元。保费会越来越高，因为医疗费越来越高！别的不要再想了！
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自去年3月开始，保监会不断收紧中短存续期产品，2017年“134号文”（即《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》）印发后，众多保险公司更是需要在10月1日之前停售大量快速返还产品以及所有附加万能险以及附加投连险，业绩压力陡然加大。在10月1日之前尽可能多的完成全年任务成为诸多险企的典型心态。加上行业转型期个险渠道再度“走红”，个险人力暴涨，销售误导有所抬头。
根据保监会公布的上半年投诉数据显示，人身险公司上半年投诉总量为23433件，超过80%投诉反映的主要问题与销售误导相关，包括夸大保险责任或收益、以其他金融产品名义进行不实宣传、营销扰民等。
如今，距10月1日仅剩40余天时间，在这之前，恐怕还将有一波销售误导来势汹汹，『慧保天下』整理了4类12种常见的销售误导行为，提醒大家注意识别，远离套路。
误导、虚假宣传
1、帮助投保人隐瞒病情、降低职业类别投保，甚至代替签字；
2、夸大保险责任、回避除外责任，导致保户不知道真实的保险责任；
3、宣称产品预定利率高，但是利率高不代表保费一定低，不代表实际的高收益；
4、宣称产品保障全面，实质是把好几份合同钉在一起；
个别保险代理人在销售保险产品时，为了把握“来之不易”的机会，会帮保户隐瞒病情，或者降低职业类别方便迅速签单。保险公司虽然有核保环节，但是真正出现问题，其解释也往往是保户隐瞒病情，保险公司有权解除合同，保险公司不同意给付保险金，但同意退还保单的账户价值（即现金价值）。该类行为大多出现在健康险产品的销售环节，最终结果往往是保户感觉受骗而进行投诉，长期累积必然直接影响保险行业的形象。
现阶段，国人保险意识虽有上升，但是真正了解保险产品的人毕竟是少数。加之，近两年万能险、投连险的异军突起，更多国人将保险作为一种理财产品在投资。营销员在销售产品时往往会将演示利率、预定利率当作实际利率进行宣传，甚至将“万能险”描述为无所不能的汇集医疗、健康、投资等功能于一身的明星产品。但是，真正等到产品到期后，保户得到的实际收益与宣传差距颇大，后续的投诉陆续跟来，给整个保险业形象造成了更多的负面影响。
过度包装
5、宣称产品第一、最好、最全面、最便宜；
6、断章取义中央电视台、人民日报等权威媒体报道，为保险业、保险产品背书；
7、不断展示公司奖项或产品奖项，过度宣传附加服务而忽视产品本身；
近几年，随着保险热度上升，“保险”相关内容在央视和人民日报等权威媒体的曝光频率不断增加。保险营销也借势走上“高大上”之路：营销员断章取义，将这种正常的曝光“升华”成销售手段，利用央视等权威媒体“背书”来增加信誉度，让投资者“放心”——这是保险营销惯用的一张牌。保险是合法的金融产品，哪一天不需要权威媒体背书，保险业才真正算获得国人认可。
“新推出的XXXX产品，绝对秒杀其他公司同类产品”、“xx保险公司刚刚获得了xxxx奖项”……类似种种话术，也是营销员自我包装的表现。如同借央视等背书，类似行为是不断强调公司多么厉害，产品多么神奇，但这恰恰弱化了保险产品自己的“势”，是一种对保险业的不自信。
目前国内保险市场有200多家保险公司，保险产品更是数不胜数，但是各家保险产品同质化严重，这或许可以解释为什么营销员一定要到处强调公司实力、产品能力。
诱导购买
8、赠礼、返佣，虽然被告知是违法行为但仍然难以根治，保户可能因小失大；
9、称自己也投保了某产品，“以身作则”式宣传，但不是每款产品都能匹配每个人；
以礼品、返还佣金等手段诱导保户购买保险产品屡见不鲜，比较常见的比如近段时间购买车险赠送油卡，虽然相关法律法规都对该种行为明令禁止，且屡屡整治，但是成效不大。
如果说车险销售赠送油卡还可以让消费者获得一定实惠，人身险赠礼则有时候更像是“买椟还珠”，为了“赠礼”投保保险产品，容易导致保户为了一时的利益忽略了保险的真实用途，为后续“恍然大悟”奋起投诉埋下了伏笔。
配合保险营销，很多礼品公司赚得盆钵满盈，推出的礼品也越来越花样繁多：端午有端午礼包，中秋有中秋礼包，凡是节假日都成为营销员抢购礼品的旺季。为拼业绩，营销员不惜自己花费不菲成本，促成了业绩，也成就了礼品公司。
造谣传谣
10、造势停售、涨价、限购消息，传播虚假信息
11、无限扩大某条涉及保监会新闻，造成保户歪曲新闻理解；
前段时间，朋友圈里一条消息广泛流传：“《健康保险管理办法》于2017年1月1日起实施，返还型健康险即将停售，此后所有健康险均为消费型，有病赔钱，没病返本的时代已经终结……”，一些营销员借用“返还型健康险”表述混淆健康保险的特点和作用，并以此为产品“停售”造势，实为虚假宣传，借机促进产品销售。
该谣言一时之间愈演愈烈，保监会不得已出面辟谣，要求保险公司不得借用自查整改时机，虚假宣传，采取产品“炒停”等营销策略违规开展保险业务，违背保险最大诚实信用原则。
“134号文”成借口
12、假借“134号文”，称保险产品即将涨价。
近期，“134号文”又开始刷屏——本是为推动“保险姓保”而产生的一个文件，不成想却成为销售误导的由头。
真正的“134号文”是什么意思，有什么内容，作为消费者根本不可能去考证，就算看到的“原文照片”，实际上可能已经被万能的p图术处理过了，里面实际夹带了销售目的。到底“134号文”为何方神圣？请看《姗姗来迟的人身险产品大整顿：斩断快速返还、拿下附加万能》，没错！『慧保天下』早在文件出台第一时间就做出了最全面的解读。
“134号文”字数虽不多，但针对目前市场上多种有可能“异化”为理财险的人身险产品都做出了明确的规定，总之，这一回，光讲“保险姓保”是远远不够的，所有的人身险产品都要回归传统的设计思路以及设计理念。其中，引发人们最多关注的有两点：一是两全险以及年金险5年之内不得返还，二是万能险以及投连险不得以附加险形式存在。
保监会继续强化“保险姓保”理念，进一步压缩中短存续期产品的生存空间，而在10月1日之前必须停售的产品多是不符合该规定者，与“涨价”“太好而停售”没有任何关系，以此为理由进行宣传，典型的销售误导无疑。
