曾几何时，房产是国人心中无可争议的财富硬通货，“名下几套房”便是财富实力的直接证明。但随着经济从增量时代迈入存量时代，房地产市场波动加剧，资产流动性下降，“稳定现金流”取代“绝对资产价值”，成为人们衡量财富价值的核心锚点。

 
与此同时，我国老龄化浪潮持续深化，60岁及以上人口突破3亿，每五人中就有一位老年人，而人均预期寿命更是延长至80岁。“长寿”不再只是祝福，更带来了“人活着钱没了”的现实焦虑，养老保障缺口愈发凸显。然而，市面上不少主打“养老年金”概念的产品，实则仍停留在短期储蓄逻辑，难以抵御长期长寿风险，“伪养老”产品让消费者难以抉择，行业亟需一款真正适配养老核心需求的硬核产品。
 
正是在这样的背景下，近期，深耕银保渠道18年的国华人寿精准捕捉市场痛点，推出国华万年青养老年金保险（优享版）。它以“真正的养老年金”为鲜明特征，跳出单纯的收益比拼，转而聚焦产品功能与服务生态，成为破解行业同质化困局、满足大众品质养老需求的差异化样本。
 

产品回归本质，以终身领取、前期倍领打造“真正的养老年金”

 
在利率持续下行的当下，大众对“稳稳的幸福”愈发渴求，年金险作为兼具保障与储蓄属性的金融产品，自然成为市场关注的焦点。但拨开热闹的市场表象，不少消费者满怀期待买入“养老年金”，到头来却发现，这些产品更像短期储蓄的“变种”——领取期限被限定在固定年限，或领取规则灵活，看似兼顾了流动性，实则完全偏离了“抵御长寿风险”的核心诉求。
 
真正能实现“活多久领多久”的终身型养老年金险，在市场上始终供给稀缺。监管早已明确，商业养老年金应聚焦法定退休年龄后领取的长期储备功能，助力消费者应对晚年开支。但现实中，“伪养老年金”产品仍屡见不鲜：有的将投保年龄上限卡在65岁，把高龄群体拒之门外；有的虽标榜“养老”，却未约定终身给付机制，难以真正填补养老保障缺口。
 
这种“供需错配”让消费者陷入两难：既想要一份能覆盖终身的稳定现金流，又苦于找不到真正适配的产品。而这，也正是当前年金险市场最突出的痛点——看似选择众多，实则缺乏真正回归养老本质、直击核心需求的产品。
 
国华人寿正是精准捕捉到这一行业痛点，推出万年青优享版打造真正适配长寿时代的养老年金产品。其最鲜明的特征在于明确“终身领取”属性，彻底区别于短期储蓄型产品——无论被保险人活到多少岁，均可持续领取养老金，从根本上解决了“人活着钱没了”的长寿风险焦虑，这也与监管鼓励商业保险年金聚焦长期养老储备的导向高度契合。
 
在投保与领取的灵活性上，产品同样针对行业短板进行革新。万年青优享版将投保年龄上限大幅延伸至80周岁，投保范围覆盖出生满28天的婴儿至80岁高龄长者，实现全龄段无死角覆盖，尤其适配临近退休或已退休、此前难以投保养老产品的群体。同时，针对不同年龄段客户需求差异，设计了“即交即领”的灵活方案：男性年满60周岁、女性年满55周岁投保后，犹豫期结束的次日即可领取第一笔养老保险金，无需漫长等待，即时获得感拉满；年轻客户则可通过长期积累，锁定未来终身现金流。
 
场景化的领取设计更体现国华人寿对养老需求的深刻理解。考虑到退休初期是“活力长者”旅游、健康管理等消费需求的高峰期，产品设置了“前期三倍领”规则：年领模式下前10笔按3倍基本保额给付，第11笔起恢复常规领取，既满足短期高开支需求，又保障长期稳定收入。而低门槛缴费设置，搭配多种交费方式，让普通家庭也能轻松参与品质养老规划，打破了高端养老金融产品的圈层局限。
 
值得一提的是，万年青优享版的前身——此前推出的尊享版，在银保渠道创下过“单日破亿”的热销纪录，这一成绩足见市场对真正适配养老核心需求的年金产品，早已翘首以盼。优享版在尊享版基础上优化投保年龄和领取规则，进一步贴合渠道与客户需求，延续了爆款基因，也为行业提供了“产品回归养老本质”的实践样本。
 

功能超越收益，以现金流规划叠加养老社区闭环，重构品质养老新范式

 
近年来，随着利率持续下行，单纯依赖收益比拼的年金险产品逐渐失去竞争力，行业普遍意识到“用功能淡化收益”的重要性。监管政策也引导险企跳出单一金融产品思维，通过开发与健康管理、养老服务深度融合的综合解决方案，提升产品整体吸引力。当前，“保险+康养”已成为行业共识，多家险企纷纷布局养老社区、旅居服务等业态，但多数模式仍停留在“产品附加服务”的浅层绑定，未能形成功能与服务的深度协同。
 
国华人寿对此的思考是：跳出“收益内卷”，将万年青优享版的核心价值聚焦于“现金流重构+康养生态赋能”的双重功能。养老规划的核心是实现现金流的科学分配，这正是保险产品的天然优势——与银行理财、基金等金融工具不同，养老年金通过按月或按年领取的强制规划，将一笔资金转化为与生命等长的“终身工资”，避免了资金被挪用、挥霍或遭遇诈骗的风险。对老年人而言，“固定到账”的模式能带来极强的安全感；对年轻人来说，强制储蓄属性可提前锁定养老资金，避免被短期消费挤占，这种确定性的现金流规划，正是存量时代抵御风险的核心底气。
 
更具行业差异化的是，国华人寿将这种现金流规划与旗下合悦家康养社区实现深度闭环，而非简单的权益附加。在康养赛道同质化竞争加剧的背景下，合悦家跳出“重资产大规模”的行业常规，以“小而精”的定位形成独特优势，既避免了大型社区服务响应滞后的问题，又能精准覆盖不同需求的老年群体。
 
合悦家康养社区聚焦“活力长者”健康管理、精神需求与专业康复，形成三大核心特色：健康管理上，联合华为打造数智化平台，以物联网、AI技术建立个性化健康档案，实时监测数据并定制运动、膳食等方案；精神生活服务更是社区的一大亮点，社区推出“周周有惊喜”千场活动，涵盖AI绘画、Citywalk等，由平均28岁“陪玩少年团”共创，激发长者参与热情；专业康复方面，与日本MSC美邸深度合作，引入全套认知症护理体系。不同于封闭式运营的传统养老机构，社区每月举办2-3场对外活动，联动周边开展代际互动，让长者既能享受专业服务，又能保持与社会的连接。
 
这种“产品+社区”的生态协同，让养老年金从单纯的“资金保障”升级为“全场景养老解决方案”。客户投保一定额度的万年青优享版后，可对接合悦家养老社区入住权益，每月领取的养老保险金恰好能覆盖社区月费，形成“资金领取+服务享受”的闭环。一对子女不在身边的老两口，通过这一组合方案，既解决了养老照护问题，又无需担忧资金耗尽，实现了“终身安心养老”的规划。这种将金融功能与实体服务深度绑定的模式，真正践行了“用功能淡化收益”的理念，也为行业“保险+康养”的深度融合提供了可借鉴的路径。
 

专业深耕银保，18年积淀铸壁垒，领跑银保价值赛道

 
万年青优享版的产品创新与“保险+康养”生态的落地，并非孤立存在，其背后离不开核心渠道的深度赋能——作为寿险市场核心增长极的银保渠道，正是这款产品的主要触达客户、实现市场认可的关键支撑。
 
当下，在“报行合一”政策推动下，银保市场已告别“拼费用、粗放式增长”的旧模式，进入“战略协同、客户共创”的新范式。数据显示，2025年以来,银保渠道凭借超预期的市场表现，重返人身险第一大渠道之位，多家头部险企银保渠道新业务价值同比增长超100%。银行面临净息差收窄的压力，亟需通过代理保险业务拓展中间收入；险企则在个险渠道增长乏力的背景下，将银保渠道作为“战略补位”，行业形成了保险、银行、客户的“三方共振”。
 
国华人寿的核心优势正是在银保渠道18年的专注深耕。与多数险企“多渠道并行”的策略不同，国华人寿自成立以来始终将银保渠道作为核心战略方向，形成了贯穿前中后台的专业化能力。这种长期聚焦带来了与渠道的深度绑定——该公司与主要国有商业银行、股份制银行、及多家地方性商业银行、城（农）商行建立稳定合作关系，银保渠道保费贡献占比超80%，银行对其产品设计、服务响应、风险管控的认可度极高。
 
在年金产品领域的长期积淀，让国华人寿对银保渠道客户需求的理解也远超行业平均水平。从早期泰山系列率先打破传统年金缴费限制、推出多档位期交方案，到盛世系列创新领取模式适配不同家庭规划，再到如今的万年青系列，国华人寿始终以行业先行者姿态推动年金产品迭代升级。
 
与近年来纷纷转型银保的大型险企相比，国华人寿的专业壁垒更显突出。大型险企资源分散在个险、团险等多个领域，而国华人寿的全部战略均围绕银保展开，产品开发、团队建设、服务体系均为银行渠道量身定制。其核心是坚守“以客户为中心”的发展逻辑，围绕客户需求精准匹配产品及服务，围绕渠道搭建专业队伍，同时构建标准化管理流程与专业化运作体系，让每一项布局都有清晰的策略支撑。
 
近期，国华人寿“银保智囊团”项目斩获业界权威奖项，在《中国银行保险报》主办的年度评选中，凭借在人工智能赋能运营、弥合“数字鸿沟”方面的突出实践，成功入选“年度保险业数字化转型优秀案例”。该项目聚焦银保渠道痛点，将人工智能、大数据等技术与业务深度融合，开发出智能陪练系统、智能知识问答、智能喜报等功能，通过一系列智能化中台应用，将AI打造成专业的保险教练、顾问、专家等多种角色，实现场景化队伍训练、保险规划制定、实时智能答疑，大幅提升运营效率。再叠加专门的银保渠道服务团队快速响应需求，国华人寿以“战略聚焦+科技赋能”的双重优势，实现了渠道服务的专业化与智能化——这正是其完善科技策略、依托精细化系统升级业务模式的生动实践，与队伍策略、渠道策略、模式策略等协同，让科技赋能真正落地到业务全链条，也是其在银保市场持续深耕的关键。
 
在中小险企面临银保渠道竞争压力的当下，国华人寿凭借18年的专业积淀，仍能保持领先地位，核心便在于其“专业、专注、稳定”的渠道形象。而这背后，正是“产品+服务+渠道”的一体化布局在持续发力，这一布局的底气源于其覆盖产品、费用、渠道、推动、队伍、运营、组织、科技的八大完善策略体系——既精准匹配长寿时代的养老核心诉求，又为银保渠道从“规模竞争”向“价值深耕”的转型提供了可复制的鲜活样本，更彰显了聚焦细分领域、坚持深耕细作的长期主义价值。