就在刚刚过去的春节假期，seedance一键生成电影级视频、机器人“占领”春晚、AI巨头竞争全面升级，带给人们的AI焦虑快速席卷全国。每个人都在惶惶不安：照这样的AI发展速度，我什么时候会被取代，未来该怎么办？
 
同期，美国一篇名为《2028年全球智能危机》的研究报告一度引发股市恐慌，该报告着重提及AI对保险业的冲击：依赖用户惰性续保的业务将被重构，智能体每年重新比对保障方案，将瓦解保险公司从被动续保中赚取的15%至20%保费。
 
AI焦虑一浪高过一浪，俨然已经成为每个人、每个行业所面临的最大不确定性。2月1日，由『慧保天下』主办的“保险‘十五五’前瞻暨 2025 年终策略闭门研讨会”在北京举办，其中环节之一，即针对保险业的AI焦虑，邀请来自互联网大厂的专家，以及产寿险公司总经理，从不同角度出发展开深度讨论。不仅如此，多位高管在讲话中也着重提及了AI在公司的应用正逐步深入。
 
我们看到，焦虑依然是显而易见的，但焦虑之下，保险业对于AI的认知、应用也在快速深入：
 
伴随AI智能体广泛应用，AI将从“陪聊”升级为“干活”，AI目前还不会取代从业者，但会用AI的新型从业者会取代传统从业者；
 
高管们不能再“假装”重视AI，必须落到实处，推动公司从“+AI”向“AI+”转变，从“IT预算”向“AI预算”升级；
 
AI智能体落地关键仍然在于全面组织变革，一把手不能只“挂帅”，必须亲自下场。
 

AI从“陪聊”升级为“干活”，取代传统保险从业者的，将是真正会用AI的新型从业者

 
一年后的今天，随着AI对保险行业的影响逐渐从理论推演进入到实质性冲击阶段，保险业对于AI应用的布局也从战略层面的规划与能力建设升级为了更加具体的举措与质量提升。
 
有观点认为，2026年是保险业AI应用的“奇点之年”，不单是因为大模型更聪明了，更是因为随着智能体在业内逐渐摊开，AI在保险业应用的趋势终于从原先的“陪聊”升级为了“干活”。
 
随着技术的升级，新的智能体将具备更加完善的行动能力，那些传统机器系统读不懂的图片、语音，理解不了的文字语境等非结构化数据，新的智能体将会接手，它能读懂病历，能调取核保规则，能判断风险等级，能生成承保结论……从原先的“对话”升级为“任务”，意味着新智能体能够把躺在保险机构数据里的“沉睡成本”真正转化为资产价值，让原来模糊的资产回报率清晰起来，让管理层看到AI能够切实拉动收入增长。
 
在承保端，AI智能体带来的效率提升已经可以用数据来衡量。比如泰康在线构建的智能核保系统，通过整合OCR识别与AI风险评估模型，实现了高达99.98%的承保与核保自动化率；在向来高风险的新能源车险领域，也有保险机构明确表示，已经完全采用机器学习算法模型进行风险选择，实现了动态定价和监控体系，其大模型自上线以来已迭代7次，成本压缩效果显著，新能源营运车险的赔付率比行业平均水平低了14个百分点。
 
对于从业者最为关心的替代问题，经过行业近一年的深度实践，也有了新的变化。2025年春节前，“慧保天下”曾在《DeepSeek大爆发，人保新华太平等官宣接入，数百万代理人以及中后台员工直面冲击波》一文中提到，AI对于保险从业者的影响是全方位的，不仅是前台的代理人，中后台员工也将难以避免。
 
就目前的行业实践来看，影响确实是全方位的，但也依然是工具性的。智能体正在成为营销人员的“超级外脑”和“24小时助理”，一些偏向业务性的冗杂话术和整理工作将交由智能体完成，比如整理拜访录音、生成客户画像、设定跟进时间，甚至根据客户朋友圈动态、客户沟通内容提示代理人及时沟通相关险种等等；代理人不可以将更多的精力投入到与客户的情感连接中去。
 
我们或许可以下个更加温和的新结论：短期来看，保险业务的竞争仍然是人与人的竞争，未来取代传统从业者的或许不是AI智能体，而是真正会用AI智能体的新型从业者。
 

险企不能再“假装”重视AI：要从“+AI”向“AI+”转变，从“IT预算”向“AI预算”升级

 
站在2026年的新节点上，回顾过去保险业对于AI应用的探索，大多数机构的心态其实经历了三个阶段：
 
一开始，当大模型热潮刚刚席卷各行各业时，多数保险机构选择谨观望，面对高昂的布局成本，一些机构也会购买服务器，组建小团队，试图跟进领先者的步伐，但效果并不明显；
 
之后，DeepSeek等国产开源大模型的爆火，大幅降低了布局成本，“普惠AI”的概念深入人心，也没有人再去否认AI改变行业的战略价值，“All in AI”的口号被提出，AI的业务布局也获得了实实在在的资金投入；
 
现在，真正的落地实践才刚刚开始，面对AI应用时“不能躲、不能装、不能软”成为了一些机构在实践之后的共识，怎么能够快速、高效地在业务层面布局好智能体，怎么让智能体的价值落地，则成为了新的主流命题。
 
然而，在具体落地方面，一些机构仍然是相对传统的互联网赋能思维主导，一窝蜂采用“+AI”模式，即给每个部门配AI助手，让销售部门用AI写写营销文案，让客服部门用AI回复常见问题，让IT部门用AI辅助编写代码……试图用新技术为现有业务加“佐料”。所谓的“AI助手”在大多数情况下像个添头，食之无味，弃之可惜，文案还是要人工润色，复杂问题还是要转人工，核心代码还是要自己写，AI的价值并没有得到充分释放。
 
不久前，在“慧保天下”举办的“保险‘十五五’前瞻暨2025年终策略闭门研讨会”上，有机构经营者就表示，当前阶段保险机构想要做好AI应用布局，首先要在思维上再升一级，实现从“+AI”到“AI+”的转变，不能只想着在旧业务模式上加点AI功能，而要用AI重塑作业模式本身。这种转变需要保险机构内的每个细分部门从头思考：
 
如果从零开始组建一家新的保险机构，还会不会按老方式组织人员和工作流程，销售团队还需要那么多人打电话吗？核保部门还需要逐份翻阅体检报告吗？理赔团队还需要手动录入发票信息吗？答案显然是否定的。
 
从“+AI”到“AI+”发展思维的转变，也意味着保险机构在预算逻辑上要发生改变。过去做互联网科技投入，通常是有多少预算干多少事，IT预算就是上限，花完了就只能等明年；但在AI智能体应用时代，往往需要机构全面梳理前中后台，将“系统加人”的总产出与所有大项成本规划出来，统一纳入考量框架，最后整体规划AI预算投入。相比于互联网时代的IT预算，AI预算的逻辑更能够实现投入直接与产出挂钩，大部分常规问题更加量化，能被智能体消化，不用再像过去的核心系统建设那样慢慢见效、逐年摊销，而是能更直接地对应业务结果。
 

AI智能体落地关键仍在于全面组织变革，一把手不能只“挂帅”，必须亲自下场

 
尽管行业对于AI智能体的应用已经有了一些成果和心得，但从整体上看，仍处于起步阶段。德勤也在其近日发布的《2026全球保险业展望》中指出，人工智能价值的实现仍处于起步阶段，许多保险公司仍在应对数据分散、混乱和系统过时的问题。
 
从历史的角度来看，只要人依然是社会组成的基本原子，那么任何新技术的普及都应该是与同时期的组织建设协同演进的。对于当前保险业AI智能体的应用来说，一个更加深层的问题值得思考，同样是引入AI，有的机构就能够快速见效、持续迭代，有的机构却始终在原地打转，AI的价值处于边缘地带，无法进入公司核心业务。
 
当前保险业对于AI智能体的应用和布局，核心应该还是在于组织变革。对于保险机构来说，AI的出现更像是“另起炉灶”，而非单纯的技术升级。正如波士顿咨询在不久前的一篇文章中所指出的，AI智能体代表着核心保险系统现代化的新阶段，其不是直接替换遗留基础设施，而是能够跨系统运行，在现代化计划并行推进的同时，将分散的工作流程串联起来。
 
行业内一些真正“下地干活”的保险机构也已经意识到，AI应用不仅仅是科技的武装，更是针对新质生产力进行的组织、流程和人才的，自上而下的全面变革，包括一把手。
 
在“保险‘十五五’前瞻暨2025年终策略闭门研讨会”上，有机构负责人在复盘AI探索历程时就坦言：“所有的技术供应商都说要‘一把手工程’，但我认为，一把手不能只‘挂帅’，还得‘出征’。具体来说，每个 AI 项目的设计细节，一把手必须亲自过、深入想，因为这是作业模式变革，别人替代不了。”
 
从预算逻辑的变革也能看出，在AI智能体落地过程中，“一把手工程”的落实程度。传统IT预算模式下，各部门各自申报、各自建设，结果往往是重复投入、数据孤岛；而AI预算逻辑更侧重于整体规划，将系统加人的总产出与所有大项成本纳入统一框架。这种转变意味着要打破各部门的预算盘子和利益边界，让资源流向最能产生价值的地方,本身就需要一把手亲自下场，强力推动。
 
回看那些在AI浪潮中真正取得一定成效的保险机构，其实都有一个共同点，那就是机构一把手不仅重视AI，更懂AI落地需要什么。作为管理者，他们往往知道，当前阶段下，技术本身固然是护城河，用技术重塑组织的能力也同样是护城河。大模型可以买、人才可以挖，但跨部门的协同机制，面对阻力的决断能力，以及持续迭代的组织构成等内生要素，才是最终决定成败的关键。