2025年2月，众民保·中高端医疗险上线。在医疗险新品密集的市场环境里，这款产品问世时并没有引起行业太多注意。
 
市场的反馈来得比预想快：首日保费超500万元，十天内突破1.4亿元。到了2026年10月中旬，众民保系列累计总保费已突破50亿元。
 
对众安而言，其分量不止于规模的增长，而是公司创新探索带病体保险产品可持续运营的一次尝试——在为带病体人群打开可保之门的同时，也拓展了医疗险产品的创新空间。
 
2026年6月，众民保·百万医疗险2026版上线，降低免赔额以提高用户获赔概率，新增康复住院医疗、升级质子重离子等责任，同时升级配套健康管理增值服务，进一步提升带病群体的保障实用性。
 
如今，众民保系列已经走过四年。四年里通过不断拓展保障范围与服务半径，众民保从一款百万医疗险产品，逐步拓展至中高端医疗险、重疾险、复发险等领域，形成完整的产品体系，并将慢病用药、术后康复等需求纳入保障设计。截至2026年10月，累计承保保单超过600万份、累计理赔近18.3万次。
 
一个关于健康险增长的问题值得思考：一款从“带病也能投保”起步的产品，为什么能在四年里连续迭代十二次，而且每一次都还能找到新的空间？
 
产品布局的背后，众安保险同时探索将保险业务积累的数据与AI技术应用于健康风险分析和服务流程，持续识别不同人群的健康特征与保障需求，为产品迭代和长期稳定经营提供支持。
 

十二次迭代：健康险门槛被重新写

 
放到百万医疗险的十年发展坐标里看，众安保险是一个关键变量。
 
众安的尊享e生从2015年走到今天，高频迭代，把健康体人群的保障做到了近乎饱和。行业共同的难题也随之浮现：健康体越来越难找，健康告知那道门却越关越紧。高血压、糖尿病、各类结节、65岁以上的老人、高危职业者——这些人不是没有支付意愿，而是在投保入口处就被系统拦下了。
 
2022年10月，众安推出面向非标准健康体人群的众民保普惠百万医疗险：符合条件带病可投，可赔一般既往症。当时行业里不少评价是“有惠民保的影子”。四年过去，它走出的路和惠民保并不相同：惠民保依托城市统保与医保、财政的联动，一年一续；众民保依托一款商业产品的自我迭代，必须自己回答一个问题——门打开之后，池子算不算得过来。
 
四年坚持创新更迭，每一次都在解决上一版未能解决的具体需求。
 
2023年底，众民保产品经过迭代并更名为“众民保·百万医疗险”，继续围绕带病人群的医疗保障需求进行调整。随着产品服务经验的积累，众民保逐步扩展产品类型，2025年拓展至中高端医疗险、重疾险和复发险等领域，形成覆盖不同保障需求的产品组合。这几年的实践里，众安在线在验证一件基础的事情：带病人群的风险池，能不能跑出可持续的经验数据。
 
2026年，众安有了更细的动作：3月，中高端2026版把重心放在带病人群真正的支出大头——小额住院、术后康复、慢病用药，同时上调2万元以内赔付比例、扩容质子重离子医院与特药清单；同月，复发险新增白血病计划；9月，重疾险2.0新增重疾住院津贴，最高可赔100万元；10月，复发险扩展至淋巴瘤。10月底，还上线了一款面向“给爸妈投保”的住院医疗险。这款产品延续众民保系列低门槛的特点，一次性年交保费最高不超过千元，投保年龄上限为80岁，重新投保最高可至100岁，为预算有限、希望侧重住院保障的高龄和带病人群提供选择。
 

AI辅助理解健康差异：一家公司如何服务两类人群

 
十二次的迭代里，绝大多数改动幅度都很小。门诊手术加一点，康复责任加一点，等待期调一调，特药清单扩一扩。但叠在一起，产品的形态就变了。一个最为明显的事实是：众民保给客户的门槛，是可触达且越来越低的。
 
这种“叠”的背后，还存在一个更难的结构问题：一款产品要同时装下两种人。
 
把健康体和带病体放进同一个风险池，最容易引发的讨论是：健康体会不会为带病体的风险买单。众民保的处理不是把人分开，而是把结构做开：带病体拿到的是“能进门”的钥匙，既往症可赔，边界明写在条款里；健康体拿到的不是“更便宜”，而是持续升级——责任在扩、特药在增、投保年龄在上移，价格却没有接连上涨。
 
AI在其中发挥了重要作用。
 
众安通过AI能力化解传统保险难以平衡的价格优惠度、权益丰富度和受众广泛度的问题，补位了传统保险产品“带病不卖、高龄不卖、高危职业不卖”的缺口。
 
对于健康体用户，众安通过AI对海量保单和用户行为数据的实时解析，为承保端的损益优化提供技术支撑。对于带病体用户，则提供了多样化选择：可以选择众民保，也可以通过众安的AI智能核保系统实现带病投保，结节、乙肝等人群均可纳入，并支持核保复议——若结节等级下降，可取消除外责任。在这个过程中，众安AI在做的是动态风险识别，而非静态拒保或静态统一定价。
 
给AI风险识别提供支持的，是产品的数据足够多、赔付结构足够清楚。截至2025年底，众安保险在健康险领域的探索超过10年，累计沉淀近千亿条保单数据，自建包含超100亿条业务相关文本的多模态语料库，公司AI中台“众有灵犀”实现超20亿次大模型调用。这些数据和技术能力，为识别客户需求、分析业务方向和优化服务流程提供了基础。
 
这些积累用在众民保身上很具体：同样是高血压，血压控制情况、是否出现并发症、既往治疗经历、未来医疗支出都可能不同。首版只能做到“都能保”，迭代到第四年，才有条件去区分“保到什么程度”。
 
服务端的变化更直观。众安2025年理赔年报显示，健康险用户中超过90%能一次性提交理赔材料，超过45%的案件实现自动审核结案，最快结案时间15秒，超过76%的客户在一个工作日内获得赔付。
 
这些效率数字不是技术炫技，而是带病体产品的成本结构问题。截至2026年10月，众民保系列累计承保保单超600万份、累计理赔近18.3万次，单一用户最高赔付88次，单笔最高赔付183.5万元，最高投保年龄101岁。带病人群的理赔频次天然高于健康人群，如果每一笔都要走完整的人工流程，低费率的普惠产品根本撑不住。
 

带病体产品考验：如何让客户够得到也买得起

 
带病体保险有一个绕不开的三角：广覆盖、高保障、低保费，三者难以兼得。多数产品选择“选两头”——要么低保费低保障做规模，要么高保障高保费做小众。众民保选的是第三种：不加总成本，改结构。加法往高频、小额、真实发生的场景走，而不是往低频、大额、宣传好听的方向走；同时明确严重既往症、设置阶梯等待期、管控择期手术赔付，避免让池子被逆选择击穿。这种“双向调整”不是拍脑袋决定的，而是基于四年运行积累的真实赔付数据，且需要对数据一点点校准。
 
在众安健康险产品负责人王顺看来，保险产品考验的是耐力，只有扎实构建数据、风控和服务能力，才能为客户提供稳定、坚实的保障。众安做产品的逻辑是“直面真问题”——不是“市场什么热做什么”，也不是“我有什么优势就做什么产品”，而是“先想清楚用户要什么”。众民保的诞生，是因为看到了一个真实存在的保障缺口：大量带病人群对健康保险有更强的认知和需求，但这个需求被市场选择性忽略了。众安愿意用时间换空间，用真实数据换产品精度，从而服务更多人群。
 
四年实践能证明很多东西，但也有一些问题仍需回答：600万份保单、18.3万次理赔，足以支撑“这个池子可以跑”，但还不足以证明它在利率下行、医疗费用上涨、带病体结构变化的多重压力下依然稳定——真正的考验可能要到第七年、第八年。此外，门槛降低与边界收紧也会长期并存：一边是投保条件放宽、责任范围扩大，一边是既往症界定、等待期设置、赔付比例约束。这两股力量会一直拉扯，任何一次失衡都会在赔付数据上很快显现。
 
政策也在往这个方向推。2024年，《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》发布；2025年，《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》进一步提出相关要求。普惠与可持续必须同时成立——只讲普惠不讲可持续，产品活不过三年；只讲可持续不讲普惠，产品就没有存在必要。
 
众安保险健康险事业部总经理陶桐桐回应了众安保险的打法与方向：未来，众安健康险将持续推进产品创新，一是以需求为导向，进一步细化人群分类；二是以科技提升效率，持续提升用户服务体验；三是持续夯实产品品质，长期、持续地为用户创造价值。