普惠金融是金融五篇大文章之一，重点在县域，难点也在县域。
 
作为普惠金融的重要一环，普惠保险要回答的问题很具体：保障能否真正送进县城、乡镇、农村，落到居民手上。县域保险的成本结构有其特殊性——人均保费低、网点投入高、理赔成本大，服务要沉到村组一级，就得有一套与之匹配的渠道安排。
 
近期，「慧保天下」随“普惠万家、守护人民美好生活——中央和行业媒体中邮保险行”主题采访活动赴四川，走访成都、南充、德阳等地基层网点。中邮保险2010年从南充市南部县起步的“自营+代管”模式已运行十六年，提供了一个可拆解的样本。
 
公开数据显示，2025年中邮保险总资产达6827亿元、同比增长9%。其近五年间总保费从约858亿元增至1592亿元，接近翻番。而其增长的根基之一，正是基于“自营+代管”的邮银保协同发展模式——中邮保险省以下在邮政企业内部设立“代管”机构，辅助履行业务代理+运营管理，依托遍布城乡的邮政网点，把保险服务送到乡村“最后一公里”。
 

把机构省下来，把网点用起来：县域保险的一种解法

 
2010年前后，中国保险业正处在规模快速扩张期，总保费连年两位数增长，但结构失衡明显。竞争集中在城市和中产客群，县域、农村市场长期缺位。对那时的县域而言，难点在供给：一个县要铺开服务，先得建机构、配人员、养队伍，收入与支出很难平衡。群众有保险需求，能得到服务的途径却相对有限。
 
彼时，监管层面已明确提出服务“三农”、推动城乡保险均衡发展的导向。行业自身也到了要回答一个新问题的时候：城市市场竞争日趋拥挤，增长从哪里来。
 
2010年，中邮保险四川分公司开业运营，首要任务就是推进特色模式落地工作和“三农”小额保险试点任务。这是一条与城市扩张不同的路：在广大基层和农村地区，依托邮政现成的县乡网点和投递队伍。投递员在送信途中顺带把保单送进村，乡镇网点既能出单、也能理赔。
 
四川省内的试点首站落在了南充市南部县，最终搭建起以网点为“基本线”、投递员和营销员为“流动线”、“三农”服务站与村邮站为“延伸线”的三线并举营销体系，把保险触角延伸到村组一级，力求让农民“愿意买、买得起、买得到、买得值”。“代管”不只是网点代为出单。市县邮政设立的中邮保险“代管”机构，配备专兼岗人员，辅助履行承保、保全、理赔、续期、客户服务等在当地业务的非核心管理职能。
 
2010年9月，时任保监会主席吴定富专程赴南部县调研，看到投递员送信顺带宣传保险、乡镇网点现场出单，评价“看了现场，增强了发展农村保险信心”。这套做法此后被总结为“中邮人寿县域邮政发展模板项目”，推向全国。试点当年，南部邮政实现保费2630万元，位列全国县局第二位；南隆镇邮政所一单保单出单，仅需3分钟。
 
县域的增长空间一直都在，缺的是能把它做出来的渠道。中邮保险的做法是先把保障送到村，让服务在村里站住脚，增长随之而来。十六年间，这套做法从南部县一个县局，被总结成可复制的模式，推向全国各地的邮政网点。
 

邮银保协同，一个网点串起财富、健康多重功能

 
邮银保协同模式的价值，放在人身险行业近几年的转型背景下，更值得关注。
 
低利率环境下，寿险预定利率多次下调，“报行合一”落地，个险渠道人力持续减少，银保重新成为人身险公司的主要渠道。渠道经营从“以量取胜”转向“价值经营”，谁有稳定可控的网点和客户信任，谁就更有优势。中邮保险与邮政公司、邮储银行同根同源，恰好具备这一优势。
 
在南部县大河镇邮政支局，负责人鲜佳财坦言，此前网点靠营业厅坐等客户，人员有限、服务半径大，跑村入户力有不逮。“自营+代管”运行后，自营抓精准、代管抓广度——网点承担专业咨询、合规出单与理赔售后，代管负责常态化触达与宣传答疑，分工明确。
 
在邮储银行成都少陵路支行，理财经理刘佳把银保协同概括为“三棒接力”：柜面接需求、理财经理跟进度、中邮保险规划师上专业，每周碰头、月度复盘。
 
她讲述了一位客户的经历：客户三十出头，家中刚添了孩子，到网点办卡。柜面人员发现他有家庭保障需求，转介给刘佳，刘佳在中邮保险规划师的协同指导下，用“家庭保障账”的方式，逐项核算他的收入、开支、负债以及出险后的缺口。客户斟酌一周后，投保了中邮臻享一生分红保险。客户说，以前一直把保险当成“推销”，这一次是真的解决了他的问题。
 
城市网点的变化，还有一部分落在“健康”两个字上。10月19日上午，采访组在成都市邮政分公司紫荆东路营业所走访发现，中邮保险健康驿站与财富中心建在同一层，五台设备并排摆开：视频问诊能连线医生，中医面舌诊、骨密度、一体机、视网膜风险评估依次排开，客户做完检测，报告当场有人讲解。
 
这是四川省内首个尊享型健康驿站，由中邮保险负责打造。网点负责人介绍：围绕这套设备，网点形成了固定的节奏——提前3天电话邀约、2天短信确认、1天再次提醒，到店先检测、再解读；活动结束后1天做健康回访、3天推养老与资产规划、7天约一对一面谈。健康服务进入网点之后，“保险+健康”有了可落地的场景。
 
从理赔岗转到普惠业务岗的中邮保险四川分公司员工田然，则是另一个侧面。他带着十五年在理赔查勘里积累的基层认知进入普惠保险服务，跑遍甘孜、阿坝、凉山，经历过芦山、九寨沟、长宁地震的应急理赔，知道不少家庭遭遇风险的根源，正在于事前缺少适配的保障。转岗后，他坚持“讲大白话、算明白账”，用亲身经办的理赔案例讲保险价值，为小微企业定制团体意外、补充医疗等方案，把“事后补偿”的思路，变成“事前布局保障”的实践。
 
回顾十六年的发展之路，“自营+代管”模式能一直走下来，靠的是邮银的网络、中邮保险的专业，以及一代代基层从业者的坚守。它证明了一条路径：在网点少、保费小、成本高的农村市场，只要有一条愿意扎根的渠道，保险服务就能做下去。从南部县的试验田，到全国遍地开花，这套模式为保险行业下沉县域、做好普惠金融大文章，提供了一个可参考的样本。