这些年，带病体医疗险逐渐成为市场留给健康险业的一道大题：一方面，伴随着老龄化加速、慢病年轻化，带病体人群规模持续扩大，三高人群已达4亿，65岁以上人口占比即将突破20%，带病体人群对健康保障的需求呈现出前所未有的迫切；另一方面，商业健康险多年来主要围绕健康体展开，大量带病体被挡在保障之外，其治疗费用仍主要依赖个人储蓄。
 
客户有需求，市场有缺口，险企也有意愿，但理想与现实之间仍存在明显差距。过去几年，一些险企看到了这一市场缺口，也拿出了自己的方案，但大多未能坚持下来。
 
如今，平安健康险又带着一套新打法正式入场带病体医疗险。7月28日，平安健康险在北京举办产品发布会，宣布正式入局免健告赛道，再次创新旗下王牌医疗险品牌“平安e生保”，推出旗下首款免健告百万医疗险“平安e生保·全民版2026”。
 
带病体医疗险这道大题着实难解，平安健康险能不能为行业找到一个兼顾普惠性、高品质和商业可持续的解法，值得关注。
 

平安健康险正式入局免健告赛道：百万医疗险十年高增长背后，带病体保障需求始终未被满足

 
2016年，平安健康险推出业内首款百万医疗产品“平安e生保”，以“低保费、高保额”的杠杆优势迅速打开市场。此后十年间，百万医疗险一路高歌猛进，成为健康险领域渗透率最高、覆盖面最广的品类之一。
 
然而，一个被很多人忽略的事实是，百万医疗险高增长的十年，主要还是讲述健康体的故事，那些身体状况良好、能够顺利通过健康告知的健康体，享受到了百万医疗险发展带来的绝大部分红利；大量对医疗保障需求更迫切的人群，却始终被挡在投保门槛之外，当老龄化与慢病年轻化叠加，带病群体规模持续扩大时，“保健康人”的传统逻辑必然遭遇天花板。
 
站在客户的角度来思考，越是需要保障的人，其实往往越缺乏保障，带病体其实比健康体更需要医疗险，却比健康体更难买到优质的医疗险。据《带病体保险创新研究报告（2025）》，带病体群体平均治疗费用达8.76万元，约为2024年全国居民人均可支配收入的2.1倍，重大疾病患者平均治疗费用高达15.4万元，九成以上患者的治疗花费仍需依赖个人储蓄。
 
传统百万医疗险的增长逻辑并不复杂，主要就是“保健康人”，风控基础也是建立在事前筛选上，通过健告将非标体排除在外，确保进入保障池的都是相对低风险的人群。这套逻辑在精算上是有效的，在商业上也是可持续的，但其总归有一个无法回避的代价，那就是放弃了大量需要保障的非标体。
 
随着老龄化加速、慢病年轻化，带病群体规模持续扩大，这种“保健康人”的模式正在遭遇越来越大的挑战，越来越多的人处于非标体状态，传统百万医疗险的覆盖和增长已经触及到了天花板。也就是说，随着市场和客户需求发生变化，传统百万医疗险已经出现了结构性问题，亟待进一步升级。
 
面对这一问题，健康险业也在积极探索，一些机构也曾试水免健告百万医疗险，但这些尝试大多因风控难度过大、赔付率失控而未能持续，产品运营难以为继，不少产品上线不久便被迫下架。目前，市场上坚持下来的免健告百万医疗险产品屈指可数，且大多依旧面临“宽进严出”的质疑：投保门槛看似很低，但理赔时既往症认定模糊、拒赔争议频发，用户买得到却未必赔得到；还有一些医疗险产品，虽然也免除了健告，但保费门槛较高，覆盖人群有限，普惠性不足。
 
如何既把所有人都保进来，又能保持产品品质和服务可持续，是健康险行业至今未能有效解决的核心难题，部分产品快速扩张后投诉激增的现状，更折射出商业健康险的可持续性与用户信任之间难以调和的矛盾。
 
免健告普惠医疗险的生意究竟能不能做？或许市场还是需要一个能够真正跑通“普惠性+高品质”模式的产品样本。为了寻找可行路径，平安健康险也已进行了多年探索，2020年推出“e生保（慢病版）”，2023年正式推出简易健告，2024年又将简易健告推广至大众、中端、高端全系列医疗险产品……
 
如今，平安健康险推出旗下首款免健告百万医疗险“平安e生保·全民版2026”，大幅降低投保准入门槛，人人可投可保，目的是解决市场缺乏优质免健告普惠医疗险产品的痛点。
 
某种程度上，“平安e生保·全民版”的探索，也为行业提供了一份值得关注的观察样本。对用户来说，“平安”二字意味着信任和履约能力，投保门槛降低的同时，服务品质不会被牺牲；对行业来说，平安的入场释放了明确的信号，免健告普惠医疗险并不是什么“做不成的生意”，百万医疗险要走向“保人健康”的下个十年，就需要更强的底层能力来支撑。
 

创新纳入早筛服务，“平安e生保·全民版”以精细化设计回应行业痛点

 
观察此前市面上一些试水的免健告普惠医疗险产品，可以发现它们普遍存在保障责任缩水的问题，并且缺乏有效配套的健康管理服务。尽管降低了投保门槛，但保障的含金量随之降低，这样一来，免健告似乎天然地意味着低配。此外，一些产品在设计上十分粗放，缺乏精细化考量，没有针对不同人群的需求进行分层，导致带病体买到的保障与实际需求之间存在较大落差。
 
也就是说，单纯把门打开是不够的，开门之后如何设计管理，才是决定未来产品能否活下去的关键。平安健康险给出的答案是：把承保和风险分层拆成两步计划，先免健告让大部分人投保，再用早筛服务做风险分层。
 
计划一：免健告，侧重普惠兜底，设定2万元免赔额，支持同时投保的家庭成员共享，以较低的保费实现基础保障覆盖，让更多普通人能够迈入保障门槛；
 
从产品基本盘来看，“平安e生保·全民版”不因免健告而缩减保障责任。首次投保年龄覆盖18至80周岁，续保最高可至99周岁，一般既往症可保可赔；保障层面，产品年度医疗总限额最高600万元，覆盖一般住院医疗、120种特定疾病医疗、质子重离子医疗、院外恶性肿瘤特定药品费用等核心责任。
 
真正让“平安e生保·全民版”拉开与现有同类产品差距的，在于其配套设计。
 
在保障服务方面，平安健康险将“好好早筛”具体落地。“平安e生保·全民版”将“年年享体检”写入保单权益，每位持有人每年均可配套价值千元的体检服务，包含肺部CT、颈动脉彩超、糖化血红蛋白、类风湿因子等25项深度检查项目；体检后指标表现优异的客户，可以自主选择解锁更高层级的品质医疗保障权益。
 
计划二：拉高保障力度，0免赔，2万元及以下部分按30%赔付、2万元以上部分按100%赔付，特定疾病医疗就医范围从公立医院普通部扩展至特需部、VIP部及国际医疗中心，新增ICU住院津贴、特疾康复医疗、恶性肿瘤重度临床急需进口药品费用等多项责任，让用户在罹患大病时有条件选择更优质的医疗资源和更舒适的就医环境。
 
“年年享体检”权益服务，也体现了平安健康险一如既往所强调的健康管理，通过持续的健康早筛，不仅客户能够发现早期疾病并进行干预，提升了健康水平，也有助于平安健康险降低大额赔付的发生概率，实现双赢。
 
在基础保障之外，“平安e生保·全民版”还同步搭载了“平安乐健康”服务体系多项核心服务，包括门诊协助、就医陪诊、住院协助等，覆盖从日常问诊到住院治疗再到康复管理的全流程。
 
对于带病体和高龄人群来说，这些服务的意义，有时候甚至不亚于保障责任本身，他们需要的不仅是一笔赔款，更是一条顺畅的就医路径。
 
回看“平安e生保”系列产品十年来的迭代轨迹，不难发现，平安健康险每次对这一王牌产品的升级，都是在为消费者推开一道道门槛：2016年让健康人群首次拥有百万医疗保障，2018年推出保证续保解决断保焦虑，2022年引入CAR-T疗法提升保障深度……
 
“平安e生保·全民版”现在所做的，也无非是把这道门槛再往外推一步，实现从“保健康人”到“保人健康”，让每一个普通人，无论健康与否，都能拥有一份住院医疗兜底保障。
 

向带病体保障市场进军，平安健康险带来一套全新解法

 
免健告普惠医疗险的赛道，其实不缺入局者，缺的是能留下来的入局者。过去几年，一些险企也确实看到了这一市场缺口，并相继推出形态相似的产品，口号也是大同小异，“带病可投”“免健告”“人人可保”……
 
不过从结果来看，真正能够持续运营下来的产品可谓少之又少。有的产品上线仅数月便悄然下架，有的在经历了一轮赔付高峰后便迅速收紧条款、抬高门槛，还有的虽然仍在售，但赔付体验和服务质量已经大打折扣。
 
过往种种失败案例，其实都指向同一个困境，带病体健康险产品的运营难度其实远超一些险企的预期：如何设计可定价、可持续的保障责任，如何高效触达分散在各处的带病人群，如何让销售人员有意愿、有能力去推广这类产品……此前不少免健告产品的失败，在产品力、场景力、销售力三个维度同时存在短板，而这三个维度的能力建设，其实都需要时间和底蕴的积累。
 
具体来讲，就是如何做好商业可持续性与客户信任之间的平衡，可以从定价风控和信任两个层面来看。
 
定价及风控层面，“免健告”意味着险企放弃了事前筛选，短时间内大量非标体涌入，赔付率必然快速上升，高于传统医疗险。免健告产品又天然面临逆向选择，客群本身风险高于普通医疗险客群，对险企产品定价、动态调费、风控管理等能力要求更高，一旦定价失准或风控失效，就会对健康体形成挤兑，导致产品陷入涨价循环，乃至最终停售。
 
信任层面的问题同样不可小视，市场中一些免健告产品在销售端常常以“零门槛”“带病可投”为卖点大量获客，但在理赔端却以“既往症免责”为由严格控赔，投保人买到的保障预期和合同实际责任之间存在巨大落差。“慧保天下”注意到，某投诉平台中与某险企免健告产品相关的投诉累计已接近2万条，大量用户反映“投保时承诺保障，出险后百般推诿”。
 
这些争议的根源在于，免健告产品把风险识别的环节从投保前端转移到了理赔后端，对于“既往症”等承诺保障责任的认定一旦发生模糊，那么客户与险企之间的信任就会迅速瓦解。
 
正因如此，平安健康险这样一家素来追求稳健经营的头部机构入局免健告赛道，才格外值得关注。在行业已经经历了一轮试错之后，平安健康险显然带着明确的思路入了场。
 
第一，平安健康险追求稳健定价，不靠低价吸引客户，依靠长期稳定的保障价值留住客户。“平安e生保”从2016年稳定运行至今，从未因赔付率升高而提升定价，每次调价都伴随着保障责任的扩容。目前，“平安e生保”已覆盖了数千万被保人，沉淀了大量真实医疗理赔数据和就医行为数据，能够支撑平安健康险做好精细化定价和风控管理。
 
第二，平安健康险本身拥有一套完整的健康管理与服务生态闭环，能够在保障用户健康权益的前提下有效控制赔付成本。免健告产品天然的高风险，还考验着险企的行为干预能力。平安健康险近年来依托平安集团医疗健康生态圈，持续深化医险融合，已将业务延伸至在线诊疗、药品供应、健康管理等环节，能够在客户发生医疗行为中就介入，引导用户选择更合理、更经济的治疗方案。截至目前，平安健康险的医疗服务网络已拓展至全国337个城市，3045家公立三级医院，覆盖全球超200个国家和地区的7000家医院。
 
第三，平安健康险具备长期主义的经营定力，能够给予免健告相关产品足够的时间和空间积累数据、优化模型，最终成型。理论上来讲，免健告普惠医疗险产品盈利周期天然比传统医疗险更长，需要险企在前期投入时间和成本积累数据、优化模型、沉淀用户，并承受更高的赔付压力。此前市场中一些机构上线免健告普惠医疗险产品时，往往抱着快速占领市场的心态，一旦赔付率超出预期，便迅速退缩；平安健康险作为行业头部推出“平安e生保·全民版”，不单是产品创新，更多则是着眼于免健告普惠医疗险产品在普惠金融战略中的长期价值，希望能在带病体保障这一巨大蓝海中建立起可持续的商业模式。
 
有了平安健康险这样的头部机构入局，免健告普惠医疗险向更精细化方向的发展也将得到推动。从行业层面看，平安健康险的入局还释放了一个积极信号：免健告普惠医疗险并不是“做不成的生意”，但也绝不是可以“挣快钱”的生意，需要更强的底层能力来支撑。
 
不过，平安健康险最终能否真正在带病体市场中，跑通一条普惠性与高品质并存的商业模式，还需要时间和市场检验。但至少，平安健康险为这道困扰行业多年的难题，提供了一套不同于以往的完整解法。